2025年可谓是消费大年，国家为提振经济将消费贷提升到50万，最长还款期可达7年，这无疑是为消费注入一针强心剂。那在这之前，买房买车等大宗消费，如果在暂时没有这笔收入的前提下，大家该怎么办呢？

网贷，便是许多人的第一选择。

有趣的是，几乎所有叫得上名字的互联网大厂，都开设了自己的网贷业务。一个庞大的“放贷帝国”，已经深入到我们生活的方方面面。

中国网贷市场规模早已突破十万亿级。

据行业报告显示，2024年互联网贷款市场规模已超10万亿元，预计2025年将突破15万亿元，年复合增长率高达18%。

这一规模远超传统金融机构的增速，甚至被戏称为“全民负债时代”。

即便国家不提出消费贷升级的政策，网贷用户庞大的基数，依旧会让你大吃一惊。虽然官方未公布具体借款人数，但2024年“不含房贷的消费贷款”余额已达21.01万亿元，足够覆盖数亿用户。

按照这个数字计算，我国人均负债1.49万元，当然对比美国人均负债75.9万元的数据来说，这还只是小菜一碟。不过，我国的网贷规模已经足够让各互联网大厂赚的盆满钵满了。

蚂蚁借呗：2023年净利润超300亿元，占蚂蚁集团总利润的40%以上；

京东金融：2024年消费贷款业务收入同比增长65%，占京东数科营收的50%；

美团金融：依托外卖、酒旅场景，贷款业务年交易额突破5000亿元；

度小满：2024年上半年消费贷款余额突破4000亿元，同比增长32%，占百度金融科技板块收入的

60%，年净利润预估超80亿元。

互联网大厂通过“流量+数据”优势，将用户转化为“借款人”，就可以轻松实现高额利润。

什么意思呢？当你想要点外卖、下饭馆、网购高档商品时没钱怎么办？这些企业就可以精准地把控到你的贷款需求，通过信用贷的方式为你发放一笔“备用金”，让你体验到超前消费的快乐。

有了网贷后，许多人再也不需要攒上个一年半载，再去得到自己想要的东西了。但他们不知道，自己得到预支快乐的同时，也极有可能得到了灾难。

从生意的角度来说，网贷可以说是稳赚不赔的优质业务。可互联网大厂还有自己原本的业务，也需要大量的现金流去稳固网贷的贷款支持。大厂哪来这么多钱，又能赚到多少钱呢？

1. 盈利模式：利差与流量变现的双重暴利

网贷的暴利核心在于“利差”。以日利率0.05%计算，年化利率高达18%，远超传统银行贷款。同时，互联网大厂还可以通过以下方式放大收益：

联合贷款模式：网贷平台仅提供流量和技术，资金来自银行、信托等金融机构，这种模式的分润比例高达30%-50%；

ABS融资：将贷款打包成资产证券化产品，循环放贷，杠杆率可达10倍以上；

大数据风控：利用用户消费、社交数据精准放贷，违约率低于传统机构，资金使用效率大大提升。

2. 资金方支持：银行、信托、消费金融公司成幕后推手

大厂并非“自掏腰包”，而是与持牌机构合作，接受源源不断地资金扶持：

- 蚂蚁借呗背后是重庆蚂蚁商诚小贷和合作银行；

- 京东金融的资金来自平安银行、江苏银行等；

- 美团联名信用卡由上海银行、光大银行、中信银行等银行发行；

- 度小满资金方包括农业银行、光大银行、南京银行、渤海信托等

2025年《民法典》及网贷新规实施后，行业迎来强监管：

好处：利率上限明确（年化不超24%）、禁止暴力催收、强化信息披露，保护借款人权益；

曾经高利贷、校园贷等血的教训历历在目，如果任由资本无序在网贷市场扩张，那势必会影响到社会的稳定。

弊端：中小平台将加速淘汰，行业集中度提高，大厂垄断加剧

本文列举的蚂蚁、京东、美团和百度都属于规模较大的企业，他们有实力调整自己的贷款业务，达到符合法律标准的要求，最终逐渐走向垄断。

或许有人会问，国家目前推崇的消费贷升级，是通过各家国有银行实行的，那对网贷来说会有什么负面影响吗？网贷会因此消失吗？

笔者认为，网贷不会消失，但将走向“合规化”。

- 消费贷并非人人均可贷，只有征信良好，有持续的五险一金等数据要求才能实现。

这对需要经商、低收入群体来讲依旧是难以触及的。因此网贷仍旧会是这部分人群的第一选择，借款难的问题短期内无法解决。

- 消费需求旺盛：小微企业和个人短期借贷需求会持续增长。

一个简单的道理，别人通过消费贷来满足自己的生活需求，对比之下你能够忍住不去贷款吗？这自然会刺激许多企业和个人加杠杆；

- 技术驱动转型：区块链、AI风控等技术提升网贷的资金效率，降低逾期风险。

网贷虽解燃眉之急，但高利率、隐形费用易让人陷入“以贷养贷”的恶性循环。

数据显示，90后人均负债超12万元，逾期率逐年攀升。甚至有许多网贷人根本不会计算年化利率，写在合同里的个位数利率，很可能计算下来超过20%。

因此，建议大家还是优先使用自有资金，避免“借未来的钱圆今天的梦”。

纵然国家监管在前，民心抵制在后，互联网大厂的“放贷帝国”仍旧不会停步，只要有足够的利润出现，资本便会不顾血腥地扑上来。

所以告诫大家，真正的安全感，永远来自银行卡里的余额，而非透支的额度。