自从国家出台刺激经济，要求金融机构发展消费金融、助力提振经济的通知后，各家银行积极响应，纷纷放开消费贷款的管制措施，

措施的诚意满满：额度上从30万元提升至50万元，期限从3年放开至5年甚至7年，连利率也不断下探至2开头了，甚至有的银行已经达到了2.4%的年息，这个利率水平什么概念？假设一人取得了这个利率的消费贷款，转身去了一家小银行，存三年定期存款，说不定利率还有2.6%以上，什么都不干，还可能有正收益呢！ 各家银行这么落实政策，一是政治站位比较高，积极响应国家要求和号召，二是消费贷款正越来越成为银行的最优质资产，这部分贷款风险较小、客户层次较高；抢占消费贷款市场就是锁定好客户；三是高净值客户会带来其他收益，这部分消费贷款即使没有多少收益，仅仅是这部分好客户，其他业务也能给银行带来其他收益，附加的价值高。

问题的关键是，是谁能够从银行贷来消费贷款？消费贷款的群体能够明显增加吗？或许从金融机构的措施看，能够从银行贷到消费贷款的人，群体估计并没有多少变化，还是那一拨高收入或者有固定工作的人员。

这部分群体不会因为利率降了就多贷多少，也不因为利率降了就去多消费多少，更不会因为是贷款期限调整至7年而去消费。毕竟即使是我们每一个理性的人，财务规划也不会规划至7年以后。 国家大力发展消费贷款刺激经济，需要的是更多的人能够去贷款、能够去消费。当然国家也没有说要求金融机构给每一位居民都可以去贷款，还是要求在风险可控的前提下去开展业务。

我们看到美国前总统奥巴马读书期间就是靠贷款完成了学业，直至工作多年以后才还清。我们的大学生上千万，博士硕士的学费越来越贵，消费贷款也应该逐渐向他们靠拢。

如同税款征收，宽税基是正路，消费贷款也是这样。怎么通过制度创新，扩大消费贷款的群体，实现风险的可控，做大规模，才是亟待解决的问题之一。