3月29日，多家银行接到总行通知|：从4月份起信用消费贷的年化利率或上调至不低于3%。看着前一段国家金融监管局提出扩消费贷对促进消费的支持力度的通知后，各家银行消费贷款的利率比着往下滑，有的银行消费贷的年化利率降至2.5%左右了。现在怎么突然转向了 呢？

既然是各家银行一起转向，那还得看银行也整体什么情况。从前几天各家银行的年报发布可以看出端倪。这就是消费贷利率上调的原因吧。

一是银行的净息差收窄已经到了一定的点位，不能再随便降低了。净息差就是存款付利息的水平与贷款收利息的水平之间的差距，这是各家银行的基本的利润“一亩三分地”，也是各家银行的根本。

从各家银行年报可以看出，2024年银行的净息差还一直在收窄，最高的招商银行还在2.0%，比2023年下降了0.15%；最低的是渤海银行是1.06%，至于地方小银行有的收窄至1以下不少了。

净息差的收窄不仅压缩了银行的利润空间，也极大降低了金融企业安全的“护垫”。今年各家银行退出宽松化的消费贷政策，有一次降低利率，将会进一步收窄净息差。

二是消费贷的风险逐步显化，有必要适度发展。国家金融监管局提出指导意见时，也是强调在风险可控的前提下促进消费贷的发展。从去年的上半年看，工行的个人不良率上升0.2%，交行的上升0.29%。

不仅是数字，还要看最基础的房贷不良。房贷是银行个贷的压舱石，被看做最稳定的贷款产品。但是，从年报也可以看出，个人住房按揭贷款的不良率很多都在增加。这也是从社会上就可以看到的：2019年附近贷款购买的房产，房价下降较多后，一方面因为客户自身经营恶化而断供，也有部分因为房产价值低于银行贷款余额而主动断供。

三是避免消费贷被滥用而影响其他领域。消费贷利率很低了，而额度很大、期限马上可以变成7年，外溢的可能性是存在的。

客户会以消费贷的名义办理贷款替换住房按揭贷款，以短债替代长债，增加了短期偿债风险。

如果是年轻人脑子一热， 把消费贷款通过辗转腾挪变成投资，用于股市投资或者其他领域，使数据失真。投资失败了未来更难。

当然，全面看，这次调整利率也仅是信用消费贷，至于家庭殷实的中产客户，消费贷的利率还是活跃的，这才是刺激消费的重点。

总之，政策的目的的稳定、风险可控，以及提振消费的综合平衡，这才是长远发展。