去年一年，我所知道的亲戚里面就有好几个骑电瓶车摔伤的，这真的算得上是高危项目了。

我一个好朋友的妈妈也是骑车给自己摔进了医院，骨折。

但还好我朋友之前就有给她妈妈买了份意外险，

所以，出了这事来问我的时候，我让她们放心去检查治疗，别怕花钱，等着报销就好了。

最后报销了2万，本来事情到这就结束了，不过转念想到，产品条款里还有这样一条：

保险金是可以按照伤残等级给付的，第十级伤残赔付10%保额，每高一级赔付总额就会增加10%。

虽然只是骨折，伤的不重，但还是可以试试做个伤残认定，说不定可以赔些额外的钱。

万万没想到的是，还真给评上了。

第十级，符合最低伤残认定，按照10%保额，保险公司额外给她们赔了10万块。

ps：朋友给她妈妈买的是100万保额的意外险，保费296元/年。

交296元，赔了10万+报销2万，406倍杠杠，不幸中的万幸了~

如果你们也想给自己或者家人配置同款意外险，可以找我。

……

无独有偶，我一个朋友的老公，还有我的另一个好朋友，之前也都是在我这儿咨询配置了重疾险，

都是因为甲状腺癌，拿了大几十万的理赔额，幸好只是最弱的甲癌，而且都是刚交一两年保费就出险，你说这事吧，就很凑巧。

很多时候，大家都感觉保险就是骗钱，理赔是不可能的，保险公司真到赔钱的时候就会百般推辞，

事实上这么多年来，我接触了身边这么多理赔案例来说，只要如实告知，不恶意骗保，那么大多数常见病，只要符合定义，就不会有赔付问题。

但由于卖保险的很多业务员都是冲着业绩打人情牌，尤其是老一辈的保司代理人，在推销的时候压根就没说清楚，或者夸大其词，导致消费者想买的产品和最后买到的产品“货不对板”，最后全是失望。

可是，我们绝不能因为过去的印象而彻底让自己处于裸奔的状态，

要知道一个人一辈子罹患重疾的概率高达3-4成，其中恶性肿瘤占比最高。

比如2024年，平安人寿的赔付金额中，恶性肿瘤占七成，太保、阳光人寿、光大永明的占比也居高不下。

这也使得众多保险公司都需要单独给它设置一个附加责任。

而从上图赔付的案例中还可以发现，患癌越来越年轻化。

所以，如果家族有癌症基因的，或者是想给自己和家人增加一个保障的，可以尽早把重疾险也配置起来。

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那么目前性价比较高的成人重疾险，“达尔文11号”算一个，这也是前面文章里我给我朋友推荐配置的产品的升级版。

有啥优势呢？

范围广，出生刚满28天婴儿和55岁成年人都能投保，

缴费灵活，有趸交、5年、10年、15年、20年甚至30年的缴费方式，实际投保中，建议缴费年限拉长，压力没那么大，杠杆越高。

基础保障的话，重中轻分别赔100%、60%和30%。

有三点值得说一下：

1、理赔更容易了

不少同类的产品，重疾理赔后，轻中症不分组，还会有90天的等待期，

达尔文11号呢，没有这些条件限制，重疾后，轻中症符合条件就能继续赔付，没有时间限制，理赔概率提高了许多。

2、没患重疾也会有补偿

有人说，万一我特别幸运，退休还没出险那不就亏大了。

只要在60 岁前没发病，60岁后住院，每天会得到0.1%基本保额的赔付。

举个例子：

买了50万，那60岁后住院，每天有500块的补贴，一年最多赔付90天，最高赔50万。

另外，它还自带豁免功能，如果投保人确诊重疾、轻症或者中症，后续保费就不用交了，就像我朋友老公那样。

还有就是，比如在七老八十的时候还没出险，这个时候也是可以退回绝大部分保费的，即保单的现金价值，

比如下面这份保单，总交保费107730元，如果在85岁时还没出险，这时候退保仍然能拿回100221元的现金价值。

3、意外得了重疾后，赔得更多了

如果是意外患上重疾的，可以额外赔付130%的保额。

这个设计还是不错的，生活中火灾、车祸等意外防不胜防，遭遇不幸可以多赔点钱还是挺好的。

比如说，买了50万，但因为车祸导致脑损伤、断肢啥的，最后可以拿到65万的赔付款。

……

如果是30岁买50万保额，保终身，30年缴费。

男性，5985元/年；女性，5600元/年。

价格还算公道，如果想更多、更全民的保障责任，价格会贵点。

根据不同的预算和需求，直接说说我的建议：

1)  预算紧张

无论男女，都选【基础保障+妊娠期重疾关爱金】

这个版本性价比最高，包含意外重疾赔130%、住院津贴，

妊娠期重疾关爱金才一二十，如果女性在妊娠期内发生重疾，额外赔付50%保额，相当划算。

男性的话，如果在配偶妊娠期间，自己年龄在22至50周岁时确诊重疾，也能额外获得50%的基本保额。

这样在保障期内，即便不幸患病，也能得到更多赔付，对家庭经济有很好的补充。

2)  预算适中

【基础保障+妊娠期重疾关爱金+疾病关爱金+多次重疾保险金】

疾病关爱金附加上后，60岁前轻症、中症和重症的赔付比例分别增加到180%、100%、40%，性价比还是挺高的，但仅限36岁以上的人。

如果在60岁前发生重疾，赔付180%保额，还能自动激活第2/3次重疾保障。

3)  预算充足

如果不差钱，那把【基础保障+疾病关爱金+多次重疾保险金+癌症治疗津贴】都附加上，直接买到这款产品的顶配，该有的都有了，并且每项保障都很实用。

比如：重度恶性肿瘤医疗津贴：这是针对癌症的赔付，赔付间隔期较短，每间隔1年，都会增加相应的赔付保额。

心脑血管疾病保险金：有家族病史的可以考虑，没有且生活作息好的就算了。

那很多人会问，保额选多少合适呢？我建议至少是年收入的3-5倍，这样才能起到得病后“收入补偿”的意义，

还得提一句，这款产品有个身故/全残赔付保额，但与重疾是共享保额的，我不太建议附加。

……

好了，以上就是达尔文11号的一个情况了，

由于篇幅有限，产品细节就不一一列出了，大家可以根据自己的预算、需求来选择。