[本文没有任何医疗和投资建议]

2024年到底如何挑选适合自己的百万医疗险，看我这一篇就够了。

买保险最怕信息不对称

本文从全网的产品对比，绝不藏着掖着，夹带软文。

记得点赞、收藏仔细阅读。

挑选百万医疗险时，首先要看【续保稳定性】如何？

任何冠冕堂皇的说辞都不可信，只有写进合同里的【保证续保条款】，才能让我们安心。

为什么这么说呢？

举例说明：

假设张三得了重疾，第一年成功理赔了10万；

第二年续保时，保险公司是有权利、有借口拒保的；

而此时张三正需要保险的时候却失去了保障，

就算想再买其他的百万医疗险，因为得了重疾，也无法承保。

如果张三之前有保证续保的百万医疗险；

那么可以无条件地承保，并持续理赔。

所以【保证续保】条款，是优先考虑的，目前市面上保证续保最长的是二十年。

通过这个优先预设，搜索全网我们看到。保证20年续保的百万医疗大概有上述10款。

与保证续保条款同样重要的是【保障责任】，

保障责任我们要关注四个方面：

1、住院报销：

包括床位费、陪床费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费、手术费、救护车费、住院垫付等等项目，并且无论社保内外100%赔付的。

2、特殊门诊：

包括门诊肾透析；门诊肿瘤的（放疗、化疗、靶向等等）；器官移植后的门诊抗排异治疗；

3、门诊手术：

无需住院也可以进行的手术。比如白内障、痔疮、结石、清创缝合等等

4、住院前后门急诊费用：

住院前7天后30天的，属于一般责任；住院前后30天的，是优秀责任。

通过上述10款保险的合同条款对比，发现都满足基础四大保障责任

还有一个特别重要的【癌症特药】责任。

有理赔数据显示，平均每分钟有7.5人确诊为癌症；

在所有的重大疾病里，癌症的理赔率高达76.2%，

而目前癌症患者五年的生存率已经也达到了80%；

在高生存率下是因为有了更好的技术和更好的药品，

但这部分药品很多医保是不能报销的，患者却又要持续吃药；

药品的价格在几千到几十万之间，

所以【癌症特药】责任，我们关注三个重点：

1、稳定性：是毋容置疑的第一先决条件

2、报销比例：长期服药下，理赔比例越高越好，最好100%。

3、药品种类：药品数量越多越好，尽量包含CAR-T用药

通过上述10款保险的合同对比发现，

中信的安逸和泰康的泰享年年，竟然没有癌症特药责任，那么他们可以直接淘汰了。

而人保的好医保20年版和平安的E生保，这个责任也不完美，也可以忽略掉。

而"未经过社保的报销比例"这一条，除了金医保可以报销100%，其他都只能报销60%，

对于持续服药的患者来说，多了一道限制难题。

淘汰掉4款后，在剩下的7款里，我们看一看其他保障责任。

【其他保障责任】的使用概率，没有前三点高；

并不会作为淘汰选项，我们可以针对性的挑选。

1、质子重离子疗法：

是目前癌症最先进的治疗技术之一，治愈率高达90%，效果好且稳定，但价格昂贵，还需排队。

2、尖端治疗方法：

比如基因疗法、细胞免疫疗法、硼中子疗法、射波刀、达芬奇机器人等等。

3、人工器官：

如心脏瓣膜、心脏起搏器、人工的（晶体、关节、肺、肾、食管、胰、血管）等等常见的九种，当然远远不止这些，肯定越多越好。

通过这7款保险的合同条款，对比发现。

质子重离子责任：

爱心保和乐优享，未经社保，只能报销60%。

对买了有社保版本的客户来说，差点意思.

因为上海质子重离子医院是一家私立医院，并不接受社保报销，

而其他的5家可以直接100%报销

尖端疗法方面：

只有蓝医保未对尖端疗法做出免责声明，其他五家除了包含的2到3种CAR-T疗法外，其余基因疗法、免疫疗法都是免责的。

这里注意一下，好医保竟然对痔疮、静脉曲张、椎间盘类疾病也免责？？

人工器官方面：

长相安和爱心保就略逊一筹，只有三种人工器官，其他都是九种。

说完了保障责任，我们点赞、收藏一下，再算下价格方面的事情。

与【价格相关】的有四个关注点

1、价格费率：

保险保障的是概率事件，同样的保障，用最低的保费，以小搏大，才划算。后面我们分别以0岁、30岁、50岁附加特药责任举例说明。

2、免赔额：

是指我们自己要付的钱，这部分不会赔偿，所以免赔额越低越好。

3、重疾关爱金：

是指得了约定重大疾病，可以补偿1万，抵扣免赔额。

4、家庭单：

以家庭为单位多人成单，不但可以共享免赔额，还有更低的家庭折扣

通过这六款保险的合同费率表对比发现

中国人保的金医保，会更便宜一些的。

而后面四家要贵1.5-2.5倍，保费是一年一交的，长期算下区别是很大的。

对免赔额来说

好医保旗舰版是擦边版的零免赔，1万以内是可以报销30%；

平安的长相安和友邦的长保康惠，免赔额可以低至五千。

但是结合重疾关爱金一起看，人保金医保是最优秀的。

金医保一般医疗免赔额是7千，重疾医疗是零免赔，

这样设计，比其他6款会额外多1万的关爱金，无需抵扣。

举例说明：

假如张三得了重疾，金医保先赔1万元，后续治疗可以一直0免赔额，100%报销。

而长相安、蓝医保、好医保也是先赔1万，但第二年会恢复免赔额和报销比例限制，达到一万后才可以100%报销。

家庭单，最低8.5折

试想一下，家里四个50岁的老人，每人每年1200左右，4个就是4800，

投保家庭单可以打8.5折，立省720元，

而且还有共享家庭1万的免赔额；这点是非常诱人的。

当我们说完了价格因素后，相信很多人已经有了自己的选择和判断；

但是如何投保是否又是一个新的问题呢。

我们接着简单了解一下【投保难度】，也是关注四个点。

1、健康告知：不同的保险有不同的健康告知，健康告知的宽松程度决定了承保通过率

2、投保年龄：对于高龄投保人群来说，能不体检直接投保的，是最佳的选择。

3、人工核保：对于没有办法通过智能核保的客户，人工核保是咱们最后希望

4、投保渠道：保险像汽车，也有销售的区域限制，线下投保麻烦程度比线上难的多

通过这7款保险的合同和投保规则表对比发现。

健康告知

最宽松的是金医保和蓝医保，

最严格的是友邦，因为他竟然问到了过去三年的体检情况。

要知道【健康告知不做不好，保险等于白买】

从投保年龄

上来说，55-60岁之间，非金医保莫属；

因为买保险之前体检，是大大增加投保难度的。

而人工核保

可以解决一切投保难题，但也会增加投保繁杂手续；

这一点只有好医保是没有人工核保通道的。

对于投保渠道来说，

年轻人更偏好互联网投保，这些渠道有官方的也有经纪人的（支付宝/微信除外）

即便是线下投保，也是经过保险公司的APP/公众号，无纸化操作。

最后，总结一下几个需要注意的和了解的点。

1、报销范围：

百万医疗是不限疾病可以报销的，但是孕产、保健、康养、整形等非医疗必须的是不报销的。

2、就医医院：

如不选择附加险，大部分百万医疗险都是限定二级及二级以上公立医院的普通部。

3、售后服务：

不管买哪款产品，都建议先联系有经验的保险人；别自己盲目在平台购买，不但不会便宜，还失去专职售后保障，得不偿失。

4、并非全能：

百万医疗能解决绝大部分医疗费用问题，但是仅限于基础医疗，更多高端的医疗服务和体验是达不到，很多人以为买了百万医疗，就啥都能管了。

5、还有问题：

未提及的问题，可以留言评论、私信，我会一条一条回复。

下次我再说如何挑选重疾险。