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当下我们处于给客户做养老规划的时代。所以养老相关的精彩专题，对保险从业者来说，变得极具吸引力。

昨天写了《养老规划最详细解读》的第1篇，文中提到了几个观点：

1、养老期才算是美好人生真正的开始

2、养老很重要，涉及人生观和时空观

3、从人生三段论叙述为什么要做养老

4、时间不可逆，养老决策无法从头来

文章的最后提到：养老不是自己就能轻松做好准备的事，它需要借助专业人士的帮助。这句话也是接下来这篇内容的引子，接下来我们详细谈谈：

为什么自己规划养老不靠谱？因为在规划养老的路上，潜藏着九只拦路虎。

一、养老筹资很重要。你可能会想，不就是钱嘛，我存就是了。但养老资金的筹备，可不是你想的存钱那么简单。

我们习惯用银行储蓄来存养老金，但这种筹资方式没有纪律性。你今年存，明年可能就不存了。今年存下来，股市好你可能就拿去投资了。它的灵活性，以及你的消费、投资习惯，很难让这笔钱存下来。

二、筹资期间的风险。就算你能100%做到不随意挪动这笔钱，但你无法确定在存钱的这段期间，不会发生极端的风险。

也许这个风险并不会导致死亡或伤残，但赚钱能力受影响了，你的养老储蓄计划就无法如期完成。所以在养老筹资期间该如何转移这种风险，让这个存钱的机制正常进行，也是需要考虑到的。

三、筹资的安全性。养老的筹资不在于它短时间能提供多少，而要看是否长期稳健。因为到了养老期，你的财富再生能力就很差了，就没机会再把钱赚回来了，所以我们要确保资金的稳健。

有则新闻就很有代表性，90后夫妻拿出所有继续还借贷炒股，计划趁着行情好赚上一波，然后提前退休周游世界。结果全赔进去了，于是两口子一起跳楼了。所以千万别拿风险投资，作为你养老金的来源。

四、现金流很重要。资产在很多时候，都是不如现金流的。你有两栋房子，两辆车还有一堆股票，去医院看病要花50万，你不能给医院生说我有很多资产，你先给我治。没用的，医院看病要的是现金。

养老也是这样，你的一堆资产并不能直接提升你的生活品质，它需要现金流来给晚年的养老生活提供支撑。一次性给你一缸水，不如月月都有水，主打一个细水长流。

五、现金流的妥善管理。现金流充足也有隐患，会面临身边各种诱惑的挑战。你如何保证不会拿这些养老金，去买羽绒被、按摩椅和保健品？

所以你要有一个方式来管理现金流，防止别人觊觎你的财产。在筹备养老资金的时候，我们也要解决这条安全性、专属性的问题。

六、养老金要与生命等长。养老筹资最大的挑战，就是时间的不确定性。说的难听点，谁也不知道自己什么时候去和上帝喝茶。

有人觉得自己活到90岁差不多，就准备了到90岁的钱。结果一不小心只活到了80岁，这就导致钱被平均化分布，就很不合理。早知道能活80岁，那就多花点，养老的生活品质本应更好的啊。

也有人觉得自己能活到80就够本了，准备到了80岁的钱。结果一不小心活到了100岁。这下惨了，80岁前还算小康，80岁后呢？再去打工？

所以赵本山和小沈阳的小品台词是非常有哲理的：无论是钱在还、人没了，还是人还在、钱没了，这两种情况都让人痛苦。最好的方法就是做好时间和养老筹资的管理，让现金流充足到与生命等长，活多久就领多久。

七、养老资金得增值。你的养老金还要解决增值的问题，以面对通胀。年轻时通胀不可怕，因为赚钱能力强，也可通过积极投资解决通胀问题。

但到了退休期，通胀就是侵蚀你养老金最大的杀手。你又没办法去做一些风险大的投资去搏取更高的收益。所以养老资金得有不错的增值属性。

八、医疗照护的通胀。除了金钱的通胀，我们还要应对医疗照护的通胀。这方面的费用增长，可比通胀快多了。据悉北上广等发达城市，高级护工的照护费用，每年都是奔着8%到10%去的，简直吓死人。

我们处在长寿时代，老年人口加剧、再加上少子化现象，社会供需就会失衡，而现在的年轻人又不愿意做护理这种脏累的活，但护理又是人到老年的刚需，所以这也是个待解决的问题，最好能与养老筹资一块解决。

九、资金结余的传承。中国人特别在意子女，在意财产的存与留。很少有老人说把一辈子赚的钱，全用于养老，一点也不给子女留的。

所以养老资金的结余问题，比如提前死亡了，未来几十年后要收遗产税了，这笔钱要怎么节税，这笔钱怎么分配家人才不会对簿公堂，这些问题都得提前考虑好，不然到时候都是麻烦事。

所以啊，我们讲养老规划，是要做好三件事的：

第一件事情叫资金储备，

第二件事情叫制度安排，

第三件事情叫事务服务。

这三者构成，才是我们真正意义上的养老金融。

我们都希望自己的养老规划，既安全又灵活，还有长期的抗通胀属性，还有这么多的社会性安排和要求。这些个性化的要求就造成了养老方案的复杂性。

尽管我就是卖保险的，但我并不认为买份养老保险就能真正解决养老问题了。养老本身就很难靠单一的金融产品（比如股票、基金、房产、存款或保险）来解决，它还要做组合的结构化配比。

明天我们将呈上《养老规划最详细的解读》最后一篇，给大家讲讲养老资金的结构化配比策略，也就是：不同收入和养老规划的人，要用哪些资产来给自己存养老金。敬请期待。

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