家人们，先别划走！这次真的不一样，国家实实在在送福利了，错过可能要后悔好久！房贷还不起？消费贷利率比房贷还低80个基点！银行主动送钱上门，背后到底藏着什么信号？普通人该如何抓住这波红利？

银行大动作，倒贴钱求着你借？3月21日金管局刚提完建议，仅仅隔了一天，银行和金融机构迅速响应，仿佛听到了冲锋的号角。

4000家银行集体发力，消费贷额度大幅提升，最高额度从30万直接跃升至50万，还款期限也从五年延长到了七年。这意味着什么？意味着你有更多的资金可以支配，还款压力也得到了极大的缓解。

更令人惊讶的是，银行之间的价格战已经打响，战况激烈程度超乎想象。有的银行将消费贷利息从4%一路压低到3%，招行和江苏银行更是不甘示弱，直接给出了2.58%的超低利率。

北京银行见状，直接放大招，将消费贷利率干到了2.5%。然而，这还不是极限，有的银行甚至更狠，直接把利率干到了2.5%以下，还额外赠送一个月免息期。这简直就是银行在疯狂“撒钱”啊！

看到这里，可能很多人会说，这不就是鼓励我消费吗？我偏不花。但这次真的和以往不同，大家仔细品一品：现在房贷利率大概是3.3%，而消费贷最低利率直接比房贷低了80个基点，并且还能先息后本。这意味着什么，你真的想明白了吗？

再给大家科普一下，七天通知存款的利率是0.5%到1.7%，货币基金的七日年化是1.2%，国债逆回购是1.7左右。银行难道不知道这些吗？当然知道！但他们仍然给出了如此诱人的消费贷利率，背后的深意，你真的读懂了吗？

百姓智慧，国家“默许”消费贷置换房贷？面对如此低息的消费贷，接下来很多人肯定会动心思，想用消费贷来置换自己的房贷、网贷，甚至有人想直接撸口子套利。虽然这种做法不支持，但是咱老百姓的智慧在这方面体现得淋漓尽致，懂得自然都懂。

那上面能不知道这种情况吗？怎么可能不知道！但依然开放了这个口子，这背后到底有什么原因呢？

刺激消费，背后的深层目的：修复资产负债表，重启经济引擎。刺激消费当然是目的之一。当前房地产市场熄火，经济增长急需消费来拉动。但大家看看自己周围，现在有多少人敢借钱消费？吃饭选择拼好饭，开车踩油门都心疼，让他们贷款50万去消费，简直是天方夜谭。

个人觉得，这次消费贷的新政策，更重要的目的是给银行减压，给老百姓减压，同时优化咱们老百姓的资产负债表。

银行现在面临着巨大的困境。不管是企业还是老百姓，都扎紧裤腰带，只进不出，有钱就存银行。银行天天求着大家来贷款，却屡屡碰壁。但银行还得给存款人利息，这种情况下，银行能不着急吗？

而且，这几年很多人赚钱难，甚至亏损，连房贷月供都还不起，干脆选择断供。这些断供的房贷，对银行来说就变成了不良资产。

与其让这些贷款变成坏账，一毛钱都收不回来，银行不如主动让利，推出低息贷款，让大家置换之前的高息贷款，至少还能保住一点利息差。

居民资产负债表，不堪重负。这几年，咱们居民的资产负债表状况不容乐观。大头资产都在房子上，可房子连续几年价格下跌，而房贷却一分没少。

比如，之前100万买的房子，凑了30万首付，资产负债率是70%。一旦房子价格下跌30%，首付就没了，资产负债率直接变成了百分之百。

再加上这两年大家生活都不容易，很多人月供压力巨大。到去年，全国法拍房数量已经达到了76.8万套。

这76.8万套法拍房的背后，是七十多万户家庭面临着资产负债表的困境，在保生活和保房子之间，只能无奈选择保生活。还有一些人虽然没这么严重，但也是苦苦支撑，甚至开始以贷养贷，而且都是高息贷款。

在这种情况下，谁敢花钱？谁敢消费？但消费对经济增长又至关重要。而老百姓的消费意愿和资产负债表又密切相关，只要资产负债表的问题解决不了，消费就很难真正复苏。现在很多家庭自发停止消费，开始存钱还贷，本质上就是在自我修复资产负债表。

七年之约，是巧合还是精心布局？那老百姓自己修复资产负债表需要多久呢？平均需要七年时间。

还是前面那个例子，现在资产负债表是百分之百，要修复到70%的水平，算上这两年还的贷款，得提前还20万左右，或者再存20万块钱。

咱们全国居民可支配收入大概平均41000多块钱，一对夫妇就是八万多块钱。按照现在36%左右的储蓄率，要存够这20万恰好需要七年。而这次消费贷最长的期限刚好也是七年，这难道只是巧合吗？

而且，这次操刀的不仅仅是一些主做消费金融的互联网银行，四大行也参与其中。以前四大行可是看不上消费贷的，一是市场规模不大，二是消费贷不良率较高，这也是之前消费贷利率高的原因。

但现在，利率大幅下降，很明显是在让利于民，一个新的时代已经开启。赌什么？赌的就是七年之后，咱们整个社会能够全面修复。

普通人该不该上车？这次消费贷政策调整，目的很明确，确实是通过消费贷来刺激消费。但这钱到底怎么用，相信大家看了这么多，心里已经有了自己的想法。

“这波政策红利，本质是用时间换空间。不过，最后还是要提醒大家一句，低息贷款不是白给的，羊毛用好了那叫优化生活，用不好可能会反噬自身。

大家一定要根据自己的实际情况，谨慎决策，不要盲目跟风。这次的政策变革，你看透了吗？留下你的看法，一起讨论！



文章来源：璐哥看透彻