2024年中国人均存款达到10.73万，据央行发布的 2025 年 2 月金融统计数据报告显，全国居民存款总额已突破158万亿元，人均存款进一步增至11.2万元。有网友说，咱们老百姓口袋里可真有钱了！还有澳洲博主声称，要是买不起 80 万的车，那是情有可原，但要是连 50 万的车都买不起，就得反思自己有没有努力了。事实真是如此吗？攒够10万有多难？普通人一辈子能攒下多少钱？
人均存款总说中国人有钱，但实际情况真的是这样吗？来自国际货币基金组织（IMF）的统计显示，2024年中国的总储蓄率约为43.4%，远高于欧美发达国家；而在人均储蓄方面，中国也位居世界前列。
我们讨论存款时有必要理清一个关键概念：“人均” 数据往往具有迷惑性。从统计学原理来讲，均值极易受到极端值的影响。
例如，你和姚明站在一起，人均身高得 2米多；你的收入如果和某位富豪平均一下，人均资产可能上亿。这种平均数，有时无法反映真实的个体情况。在经济学领域，为了更精准地衡量居民财富状况，通常会结合中位数和众数进行综合分析。中位数能避免极端值的干扰，反映数据的集中趋势；众数则体现了数据中出现频率最高的数值，从另一个维度展现数据的特征。
据中国人民银行发布的 2024 年度金融数据，2024 年中国各省居民人均存款达到 10.73 万，其中北京以人均 32.5 万位居榜首，上海为 25.3 万，广东则刚好处于平均线 10.7 万。人均存款最低的西藏，仅不到5万。
再看中位数，三口之家的家庭存款中位数大概是 30 万。值得关注的是，胡润财富报告显示，全国拥有百万存款的家庭不足 0.3%。
从区域财富分布来看，北上广深人均存款 25 万，而北京家庭存款中位数更是高达 97.5 万，一个北京家庭的存款，几乎能抵得上 18 个云贵地区普通家庭的存款总和。
二八效应在存款分布上也十分明显。官方数据显示，5% 的人掌握着 60% 的存款。根据招商银行私人银行财富报告，2% 的人占据了 81% - 82% 的存款及其他金融资产。
这一现象在经济学中被称为 “帕累托分布”，反映出我国居民财富分配存在一定程度的不均衡。这种不均衡的背后，既有行业差异的因素，也与个人的教育背景、职业选择和机遇有关。
与此同时，年轻人的负债率超过 60%，90 后和 00 后更是被称为 “精致穷” 的代名词，他们存款的增速远远赶不上消费的增速。
普通人一辈子能攒下多少钱？为了更直观地感受攒钱的难度，我们做个简单的数学题。先不考虑通货膨胀、工资涨幅、失业等因素。假设你的目标是一年存10万元，目前月薪是6000 元，每月存3000元，一年能存3万6千元，距离10万存款还是差很多，此时要么你争取升职加薪，要么通过投资理财或者副业，来补足剩下的每月5334元存款。
但在现实生活中，各种开销层出不穷，偿还贷款、日常购物娱乐、兴趣培养、社交人情往来，甚至有娃家庭的育儿和教育支出，随便一项就能轻松花掉几千元，勉强维持收支平衡就很不容易了。
有人可能会说，月薪 6000 元太低，不能代表中国人的收入水平。如果我们把标准提高到月薪 2 万呢？实际上，根据中金公司的数据，2024 年月收入2 万以上的仅有区区70 万人。
在深圳、上海、北京等一线城市，月薪 2 万的人群占比在 5% 以下，取中位数大概 4%；而在三四线城市，这一比例不到 1%，基本在 0.5% 左右。
假设你从 22岁开始工作，到63岁退休，工作40年，每年收入24万，那么一辈子的总收入可达 960 万。
大城市的生活开销可不少。在一线城市，一套 100 平米、均价每平米2万的房子，加上30年的贷款利息，总成本至少300万。以比亚迪辆新能源为例，40年共换两辆车50万，车位30万，用车成本约30万，共计支出110万。
如果再加上养育两个孩子，按照全国平均水平，一个小孩0到17 岁的养育成本约为53.8万，加上本科四年教育成本约20万，两个孩子大概支出140万。
假设一家四口40年省吃俭用，每人预算1000元，每月4000元，40年支出约200万。如果加上日常小病治疗、社交、人情往来等其他支出 50万，总计总支出800万。在一切都理想化，还没有算赡养父母的费用的情况下，你一辈子还剩下攒下160万。然而现实中，一旦遭遇重大疾病或其他意外，存款可能瞬间花光。可见攒钱不仅很难，能攒够100万对普通人来说，已经很厉害了。
合理规划人的一生大致可以3大阶段： 22岁以前是教育期（靠父母）；22岁~60岁是奋斗期（靠自己）；60岁以上是养老期（靠理财）。
社会财富积累过程越来越呈现“马太效应”。通过上面的分析，我们不难发现，80%的国人远没有想象中那么有钱。
我国发展迅速，国家日益强大，但个体的经济状况差异依旧很大。无论是拥有10万存款，还是月薪2万的收入，对于目前的绝大多数人来说，都并非易事。
我们不应被抖音、自媒体营造的虚假繁荣所误导，认为人人月入百万。这种不切实际的观念，不仅会给我们带来不必要的焦虑，还可能导致盲目消费和不理性的生活规划。
从地域上看，我国幅员辽阔，各地经济发展水平参差不齐，存款数额也大相径庭；从年龄层次来说，不同代际面临着不同的生活压力与消费观念，存款情况也各有特点。
我们必须认识到，存款的多少并非衡量生活幸福的唯一标准。拥有健康的身体、和睦的家庭以及积极的生活态度更为重要。
文章素材来源金融民工吉胖子
