看了一则讲年金险的视频，标题就很吸睛：《保险代理人不会告诉你的行业真相：最坑的就是年金险，谁买谁亏》。

视频是一个戴着口罩的人讲的，不是保险从业者，他以爆料的口吻，控诉年金险有多坑：返本慢、收益低、身价少...和其他产品比起来就是垃圾。

相同的事物，不同的人从不同的视角看，有人视其为砒霜毒药，有人则看作甜心蜜糖。倒也没必要争论到底谁对谁错，视角不同罢了。

今天我们聊聊年金险。这是一款比较复杂、最容易被人误解的保险产品。也只有那些懂得延迟满足的人，才知道它到底有多香。

上世纪60年代，斯坦福大学心理学家Walter Mischel进行了一系列著名的「棉花糖」实验，这项实验直到现在仍影响深远。

他招募了很多孩子用来研究，让研究人员把孩子带到单独的房间，房间内有张桌子，桌上有个碟子，碟子里放着一颗棉花糖。

研究人员告诉孩子：自己有事要离开，15分钟后回来。如果孩子没有吃掉棉花糖，就可以再得一颗棉花糖作为奖励；如果吃掉了，则没有任何奖励。

等研究员离开，孩子们就开始痛苦了。美味的棉花糖就放在眼前，到底吃不吃呢？很多孩子受不了棉花糖的诱惑，直接就把糖吃了。

也有些孩子，苦苦的忍着，忍不住就碰一碰，捏一捏。有些孩子更聪明，不去看棉花糖，把头转向别处，转移自己的注意力。

实验的结果很有意思：平均每3个孩子中，就有2个孩子等不及的吃掉了棉花糖。也就是说，只有1/3的孩子拿到了第二块棉花糖的奖励。

实验还没结束，14年后研究人员又找到了当年的那些孩子，他们发现：当年得到第二块棉花糖奖励的孩子，在集中注意力和推理能力上表现的都比别的孩子好，在压力情景中也不容易崩溃。

后来，心理学家提出了一个重大的发现：自控力（也就是延迟享乐的能力），是决定一个人今后成就的关键因素。

想做到延迟满足真的很难。首先你得有这方面的认知，了解这个概念。其次你还要经受得起诱惑的考验，并拒绝身体给你发出的及时享乐信号。

很多年前，我在烟台电子厂打工。有位同事特别喜欢某品牌的手机，一直想换。那天正好我俩休假，我陪他坐车去市区专卖店看手机。

不巧的是，他看中的那个型号恰巧没货了，其他型号要么太贵，要么不好用。他不死心的问店员：刚才给我看的那个，我觉得挺好的，我要那个行不行？

店员说：不行，店里最少得留一个用于展示。你一个星期后再来，那时我们店里就有了。但同事不愿意，说：我加钱，最后一个卖给我吧。谈到最后，他加了300块钱，心满意足的把最后一个手机买走了。

我当时特别不理解：脑子有病吧，一个放在店里展示的手机，都被人摸旧了，还要加钱买，就不能等一个星期吗？我们每天工资才100块钱啊，这下三天工钱都丢进去了。

后来我才明白，这种行为和延迟满足完全相反，叫即时满足。其实很多人都是即时满足的，能做到延迟满足，放弃及时享乐的，真的很少。

最后说回年金险。为什么很多人觉得年金险垃圾？正是因为他们拥有的是延迟满足的产品，他们却有着即时满足的心态。

说好买年金险为了退休补充养老用，结果才交没几年，听别人说拿不回本金，就主动去退保。退的时候才发现，退保要损失这么多。——于是，年金险就变成了垃圾。

但我们仔细想想，如果我们想实现某个目标，却没有制度和惩罚机制来做鞭策和激励，其实是很难完成的。年金险就是一种帮你强制储蓄的机制。

通过定期定额的投入，为将来存下一笔与持续的现金流。牺牲当下一时的享受，换来的却是延迟的、长久的幸福。

你可以这样理解年金险：它也是一场棉花糖实验。若你愿意付出足够的耐心和时间，不这么快把它吃掉，那么将来你能收获第2颗、第3颗，更多的棉花糖，甚至够你吃一辈子。

所以，年金险并不是垃圾。只有懂得延迟满足的人，才能得到专属的奖励。而得到年金险专属奖励的人，未来收获的又何止是满足？

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