“缴满 15 年就能领养老金”，这句话听上去像是养老保险的“及格线”，可真把它当终点，结果往往让人失望——为什么？算一笔账就知道。假设你所在城市的上一年度社平工资为 9 万元，选择最低缴费基数 60%（5.4 万元），缴费指数大约 0.6。15 年缴费期满时，你的个人账户累积余额约 8.1 万元；再按国家公式折算，基础养老金部分大约等于当地社平工资×（1+缴费指数）÷2×1%×缴费年限，即 90000×(1+0.6)/2×1%×15≈1.08 万元/年，合每月 900 元。个人账户养老金＝账户余额÷计发月数（60 岁对应 139 个月），约 8.1 万÷139≈584 元/月。两项相加，每月到手仅 1484 元；考虑地区差异、最低缴费人群普遍社平工资更低，现实中很多人每月只拿 1250 元左右。

　　这笔钱意味着什么？一年约 1.5 万元；如果你从 60 岁开始领取，即便每年上涨 4%（近十年平均涨幅），到 80 岁总领取额也只有 62 万元左右。再加上丧葬补助金与抚恤金，整体待遇往往停在 75～80 万元区间，与“百万养老金”仍有明显差距。为什么跨不过这条线？核心在于“积累时间太短、缴费基数太低、复利效应太弱”这三道坎。

　　换个视角，把缴费年限拉长到 20 年会怎样？同样按最低基数缴费，个人账户余额可攀升到 10.8 万元；基础养老金计算公式里，“缴费年限”直接乘 20，立刻比 15 年版本多出 33%。月养老金大约 1650 元起步；若依旧按 4% 年增幅递增，到 80 岁时总领取额可逼近 85 万元，再加抚恤待遇，就有望冲击 100 万元大关。若再把缴费基数抬到社平工资的 1 倍或 1.2 倍，“百万”几乎是顺手拈来。

　　别小看每多缴一年带来的“复利”。养老金的计算公式本质上就是“多缴多得、长缴多得”的立体奖励：①基础养老金的年限系数按年累进；②个人账户钱越多，计发月数越少，月领金额自然上浮；③年度上涨按百分比计，基数越大，涨额越快。这三重加码叠在一起，时间越久、基数越高，最终差距会像滚雪球一样越滚越大。

　　再看两个真实情境：老王和老李同城同岗，均按最低基数缴费。老王干满 15 年就停缴，60 岁开始每月领 1250 元；老李坚持缴 25 年，账户余额翻倍，基础养老金也更高，60 岁时月领 2200 元。若两人都活到 85 岁，老李累计可比老王多拿近 45 万元，相当于一套三线城市小户型的首付款。你说，坚持多缴几年值不值？

　　当然，有人担心“工作越久缴越多，万一活得不够久岂不亏本？”——这正是制度里“长命风险”与“社会共济”的平衡：你多缴的那部分并不会“蒸发”，而是转化为更高的月度现金流，一旦活得长就能持续回收；如果寿命不及平均水平，国家还会一次性支付抚恤金给家属，避免“颗粒无收”。

　　所以，千万别把“缴满 15 年”当成保险的终点线，它只是法律意义上的“入场券”。真正决定退休质量的，是你愿意为“复利效应”再投入多少时间和基数。下一次你准备调整社保缴费档次或考虑提前停缴时，不妨先拿出计算器，算一算自己未来想过怎样的老年生活——是每月手握三千、四千元的从容，还是勉强维持日常的紧绷？答案，其实早已写在今天的缴费记录里。

　　说到这儿，不妨给自己留三个互动小问题：你目前的缴费年限是多少？缴费基数是社平工资的几成？你愿意为每月多几百元的退休金，再多工作或多缴几年吗？把答案写在纸上，也写在行动里——因为每一次“多缴”与“长缴”，都是在给未来的自己加一层更厚实的安全垫。