一、缴费年限与社会平均工资的结合是最核心的因素。

职工养老保险计算公式是：基础养老金 = （退休地上年度社会平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%社会平均工资：反映地区经济发展水平，数值越高，养老金基准越高。例如，2025年一线城市社平工资可能突破1.5万元/月，而三四线城市仅为0.6万元左右。

缴费年限：每多缴1年，养老金按社平工资的1%递增。例如，缴费30年比15年可多领取约50%的基础养老金。

缴费基数：通过“本人指数化月平均缴费工资”影响计算结果，但受限于社平工资的上下限（通常为60%-300%），其作用弱于缴费年限。

因此，社会平均工资与缴费年限的结合，是养老金差异的最核心因素。

二、个人账户的次核心作用

个人账户养老金 = 账户累计储存额 ÷ 计发月数（如60岁退休为139个月）。

其积累取决于缴费基数和年限。基数越高、缴费时间越长，账户金额越多；

其局限性是，个人账户占比通常不足总养老金的40%，且计发月数固定后，其作用弱于基础养老金。

三、政策调控的影响

延迟退休：若退休年龄从60岁推迟至65岁，计发月数从139降至101，个人账户月领取额增加37%，但需多缴5年保费；

养老金调整机制：每年基于社平工资和物价上涨的调整。长期看，高社平工资地区增幅更大。

基于上述分析，从个人可控角度，对影响养老金水平的核心因素排序如下——

1、缴费年限（每多缴1年，基础养老金增幅约1%-2%）；

2、缴费基数（需达到社平工资的100%以上才能显著拉开差距）；

3、退休地选择（社平工资高的地区退休，养老金基数更高）。

说到底，最核心因素是社会平均工资与缴费年限的结合。对于个人而言，尽早参保、延长缴费年限、在经济发达地区参保，是提升养老金的三大关键策略。