作者|深水财经社 冰火

目前，A股42家上市银行2024年报已披露一大半，整体来看，江浙地区中小银行的业绩表现明显要强于大行。

3月28日晚间，无锡银行（600908）发布2024年报，总资产、存贷款“齐步走”，不良率史上最低，营收增速与净利润率领跑同业。

“经济复苏压力下，银行赚钱不稀奇，但能一边扛住风险、一边给企业‘雪中送炭’，这才是真本事。”一位业内专家评价道。

“好地方的好银行”——这是无锡银行官网的开场白。

无锡银行地处我国经济大省，位于长三角几何中心，2024年无锡GDP总值1.63万亿元，同比增长5.8%，增幅高于全国，尤其是人均GDP连续多年荣登全国大中城市首位。

发达的经济环境催生出旺盛的金融需求，该行总资产、存贷款“齐步走”。

截至2024年末，无锡银行总资产达2568.01亿元，较年初增长9.30%；存款余额2124.80亿元，贷款余额1566.19亿元，同比增幅均超9%。

这个“齐步走”的节奏可不简单——存款涨得快，说明老百姓愿意把钱存这儿；贷款放得稳，证明企业愿意找它借钱。

受持续让利实体经济、市场利率整体下行等因素影响，息差收窄是银行业大趋势。

2024年，包括无锡银行在内的上市银行净息差普遍延续下行态势。

据年报披露，2024年该行净息差1.51%，虽较年初下滑0.13个百分点，但较上半年持平。

不过，无锡银行营收与净利润却实现“双增”。2024年，该行实现营收47.26亿元，同比增长4.15%；归母净利润22.52亿元，同比增长2.35%。

金融小强观察到，截至3月30日，42家A股上市银行已有23家发布2024年报，归母净利润有2家出现下降，而营收更是8家下滑，而无锡银行营收增速位居已发布年报的上市农商行第二。

尤其是衡量企业盈利能力的重要指标——净利润率（净利润/营业收入），无锡银行高达47.68%，高居已发布年报的23家上市银行第二。

净利润率较高得益于，2024年该行制定降本增效工作方案，主动进行负债成本的管控，全力推动负债端成本能降多降；全行开展降本增效金点子萃取活动，以投入产出为抓手，强化费用效能管理。

年报数据显示，通过数字化转型和流程优化，2024年该行成本收入比30.75%，较上年降低1.44个百分点；与此同时，业务及管理费同比下降0.51%。

息差收窄业绩“双增”，除了降本增效之外，无锡银行还有什么秘诀？

在无锡，每1.4个常住人口里就有一人用无锡银行的社保卡。这可不是吹牛——到2024年底，他们发的社保卡已超过540万张。

为啥无锡老百姓这么认他们？秘诀就八个字：政府撑腰+服务到位！

十年前就和无锡人社局绑定，把银行网点变成“社保服务站”，直接把医保支付、公交刷卡、养老金发放全塞进一张卡；年轻人拿它当电子钱包，大爷大妈排队领补贴……

这一波操作下来，无锡银行简直赢麻了：540万用户稳稳趴在账上，就算存款利息再降，靠着海量低成本资金也能“躺平赚钱”。用同行的话说：“人家手握大半个城市的现金流，这护城河挖得比运河还宽！”

“社保卡业务帮助本行以较低的成本获取大量的零售客户，为该行实现稳定增长、应对利率市场化挑战夯实了基础。”无锡银行在年报中表示。

无锡可是全国闻名的“制造重镇”。2024年，入围中国企业、制造业、服务业500强的企业数量连续6年全省第一，民企500强连续5年居全省第一，新增上市公司数量位居全国第六。

作为无锡本土唯一地方法人银行，去年一年无锡银行也把宝押在了这上头——制造业贷款占对公贷款近七成，重点支持集成电路、新能源这些“硬科技”产业，铆足劲给实体经济“输血”。

截至2024年末，该行在无锡地区贷款投放1224.62亿元，同比增加9.97%，增速高于全行贷款增速；无锡地区贷款占总贷款比重78.19%，同比增加0.96个百分点。

具体来看，截至2024年末，该行公司贷款1081.96亿元，较年初增加10.65%，高于全行贷款增速，占比69.09%，较年初增加0.73个百分点；其中，制造业、租赁商服、批零贷款，分别较年初新增20.41亿元、28.56亿元、6.92亿元。

金融小强进一步观察到，作为百年工商名城，无锡百万民营经济主体稳稳扛起地方经济“半壁江山”。

不过，菜市场摊主、街边餐馆、五金店老板……这些“小生意人”过去总抱怨银行“嫌贫爱富”，但无锡银行偏偏反其道而行——普惠小微贷款年年高增，把“小生意”当成“大事业”。

截至2024年12月末，该行小微企业贷款余额1153.98 亿元，较年初净增115.2 亿元，增速11.09%；小微企业贷款占各项贷款余额的比重为74.31%。

其中，普惠型小微企业贷款余额258.38亿元，较年初增长9.11%；普惠型小微企业贷款户数超过1.3万户，较年初增长3.66%。

在空气净化领域，无锡菲兰爱尔可是个“技术大牛”——这家公司手握100多项专利，专攻医院、实验室的空气质量控制系统。

可去年公司接了个大单子要扩产能，账上突然缺了1000万流动资金，急得总经理周文直挠头。

关键时刻，无锡银行带着“组合拳”上门了：秒批1000万普惠贷款，还帮助企业享受到了300万元省级专精特新优惠利率，最让周文想不到的是，银行盯着他们实验室的“医学空气净化系统”专利支招：“拿去质押！区里还有贴息政策，又能省一笔”。

“别的银行总让我们拿房子抵押，无锡银行却懂技术的价值！”周文算过账：靠着知识产权质押+政策补贴，综合融资成本大大低于同行。

受宏观经济修复、房地产行业调整的影响，银行业普遍面临资产质量下行的压力，23家已发布2024年报的A股上市银行，有16家不良贷款率超过1%，而无锡银行的资产质量始终保持同业头部，堪称“既要规模又要质量”的模范生。

截至2024年末，无锡银行不良贷款率0.78%，较年初下降0.01个百分点，处于该行历史最低位，位居23家已发布2024年报的A股上市银行第二低；

更夸张的是拨备覆盖率达457.60%，处于该行历史高位区间，风险抵御能力位居已发布2024年报的上市银行第二高。哪怕真有坏账，也能轻松覆盖。难怪投资者调侃：“这风控水平，妥妥的银行界‘三好学生’！”

那么，0.78%的“风控神话”怎么炼成？

你以为风控全靠人工盯？无锡银行早玩起了“黑科技”——从传统的BI级数据应用向更高级别的互联网级迁移。

采用先进数据产品和工具进行客户分析、风险管理等，从贷款申请到还款结束，大数据全程扫描，稍有风险苗头立马预警。

总资产突破2500亿，靠的是“把钱用在刀刃上”；小微贷款猛增115亿，赢的是“和小微企业共成长”；不良率压到0.78%，凭的是“比客户更懂风险”。

无锡银行用这三组数字证明：扎根实体经济不是口号，而是真金白银的投入；防控金融风险不是畏首畏尾，而是科技与经验的深度融合。

未来，随着无锡“智造名城”建设的推进，这家“小而美”的农商行有望在区域金融生态中发挥更核心的作用。

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