2024年11月26日，《今日说法》播出的“背不动的贷款（上）”节目引发了老年人的关注，徐州司法机关为何没有将本案认定为贷款诈骗等；其中的缘由，还得从李某等受害人的贷款“背不动”说起。

今日法律重述·背不动的贷款（上）

2023年5月，家住江苏省徐州丰县的小李接到多家银行逾期贷款催收电话；查询银行征信报告，小李发现自己的房贷、经营等信用贷款达200余万元。不久，多家银行起诉到法院，小李和其父亲老李共欠借款高达600万元。

“债多不愁”，仅在公司领取每月3000元工资，李氏父子没有报警；同样面临这一困境的还有张梅梅，她却保持着警觉最终选择了报警。那么，他们的遭遇又是怎样的呢？

黄光，徐州本地人，也是安徽一家公司的徐州区域负责人。黄光受公司指派在本地招聘员工，并承诺入职后享受公司购房福利；但前提条件是，入职人员需服从公司安排，如：银行卡等须由公司保管。那么，他们又是怎样轻信了购房福利？

公司老板的运作理念为：房贷银行利率为4%，而房价涨幅率为10%；房价持续上涨，加入人数增多，6%的利率差额可以为职工福利购房。

2022年3月，张梅梅入职公司。公司为张梅梅等职工填写工资报表中的收入很高，年薪在10万到20万之间，但实发每月3000元。

入职半年后，老板兑现了购房承诺，公司为张梅梅先垫付了首付款；与公司里其他员工一样，张梅梅按老板的指示去了多家银行办理各类贷款，签了若干合同。

之后，老板要求张梅梅把房子公证给公司指定的一位员工；张梅梅对此事格外警觉，便借口暂时离开了公司。不久，接到多家银行的催款电话，已负各项贷款总额达三四百万元的张梅梅选择了报警。

几乎在同一时间，徐州警方也接到辖区某银行的报案；检方提前介入引导侦查方向后，警方以涉嫌骗取贷款罪立案侦查。有人可能要问，徐州司法机关为何不以贷款诈骗罪立案侦查呢？

《刑法》第三条前半句规定：“法律明文规定为犯罪行为的，依照法律定罪处刑”，此款被多数人称为“罪刑法定”；以第一人称表述其他法律，《刑法》称自己为“本法”，如：根据第六条第二款规定，在我国船舶或者航空器内犯罪适用本法。多数人据此可以得出结论，《刑法》并不是具体犯罪的认定根据。

贷款诈骗与其他类型的诈骗一样，其认定的根据仍是《民法典》；普通诈骗对应了本法第一百四十八条的规定，诈骗与欺诈的区别在于：诈骗人隐瞒了身份。贷款诈骗通常不能隐瞒身份，有人可能又要问，《刑法》第一百九十三条规定的本罪对应的又是《民法典》哪一个法条呢？

在刑法理论中，有一类诈骗被称为“三角诈骗”，如：在诉讼中，一方当事人伪造事实骗取法官信任骗取对方财物；但多数司法人员没有理解三角诈骗对应的法条，并作了相反的裁决，如：不少判决认为法官明知才构成本罪，由此又引发了诈骗与枉法罪竞合的讨论。

在本文看来，三角诈骗对应的法条为《民法典》第一百四十九条，究竟是民事纠纷，还是诈骗分析如下：

第一，完全符合第一百四十九条的规定便是民事欺诈，主要成立要件是“对方知道或者应当知道该欺诈行为”；具体到“背不动的贷款”案情，银行知道，或者应当知道李某职工与公司实施了欺诈便为民事纠纷。

第二，与第一百四十九条的规定对应的诈骗便是，“对方不知道，或者不应当知道该欺诈行为”；具体到“背不动的贷款”案情，银行被蒙蔽而发放了贷款。

再回到“背不动的贷款”案情作具体分析：工作人员仅根据银行流水判断借款人为优质客户，显然违反了银行对贷款发放的审慎经营义务；多数人，包括司法人员据此可以得出结论，本案不构成贷款诈骗。

贷款诈骗的构成要件

根据公司老板的运作理念，多数人据此认为可行，如：房价持续上涨；有人可能要问：房贷银行利率确定为4%以上合理吗？在本文看来，以个人住房利率推动经济的发展设想不可持续。

目前，不少房地产既得利益者还寄希望于保持房价不变，或者仍能持续上升；在本文看来，银行业可能是最大既得利益之一，如：房贷利率为5%，三十年的长期贷款利息或许超过本金。这里的“或许”，是指不允许提前还贷。有人可能要问，房屋贷款利率究竟如何确定？

贷款利率确定应由商业风险决定，如：商业用房的风险较大，利率制定部门可适当提高该类房贷的利率；但在本文看来，个人住房还需要根据国民平均收入，以及户人所居等情形确定。

依据上述原理，多数国家，或者地区对商业用房与个人住宅利率确定的规则不同，如：即使是香港地区，个人住房的借款利率在2%左右。有人可能要问，我国的房贷利率为何确定在5%左右呢？在文看来，可能取决于有以下几个方面因素：

第一，利率确定部门可能以类似地区的房屋平均利率确定个人房贷利率，以平均利率确定，我国的房屋贷款利率可能还处于中等水平。

第二，不少人认为房地产业能持续带动经济发展的观念依然存在，如：房地产价高，GDP便高；但对于普通人来说，幸福指数至关重要，即：消费指数。

对于以上因素造成的房地产价格飙升，国家早就提出“房子是用来住的”的政策，但不少地方政府就是不理解；在本文看来，政策目的之一，住房与商业用房的利率应分别确定。

个人住房利率的确定因素

有人可能要问，地方政府为何不愿意降低个人住房的价格呢？在本文看来，不少地方的拆迁政策出现了问题，以致地方债务不断增加，即：土地增值收入究竟归谁？

不少国家，或者地区的“法律”可能有所启示，如：除了劳力投资归投资人外，其他增值收益归国家所有；所谓劳力投资仅指构建物的增值收益，否则，公共利益无法保障。

目前，国家提出的“研究把城市维护建设税、教育费附加、地方教育附加合并为地方附加税，授权地方在一定幅度内确定具体适用税率”；在本文看来，授权地方在一定幅度内确定具体适用税率有解决地方债务之目的。

有人可能认为，上述话题与“背不动的贷款”有些远。但在本文看来，根据《民法典》第一百四十九条规定处理却“不远”，如：依法撤销后，背不动的贷款的利率不用返还；本文明天将根据具体案情进一步讨论，如：老板是否有非法占有为目的等。

中华人民共和国民法典

第一百四十九条 第三人实施欺诈行为，使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，对方知道或者应当知道该欺诈行为的，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

中华人民共和国刑法

第三条 法律明文规定为犯罪行为的，依照法律定罪处刑；法律没有明文规定为犯罪行为的，不得定罪处刑。

第一百九十三条 有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

……。