“原本只是想租台手机，没想到最后还的钱够买六七部！”近日，多位消费者投诉称，一些“租机贷”平台以“低月供”“零首付”为诱饵，实际年化利率竟高达400%，远超法律规定的民间借贷利率红线。不少年轻人因一时冲动陷入债务泥潭，甚至被迫“以贷养贷”，最终还款金额远超手机本身价值。

22岁的小张（化名）去年在某租机平台看中一款标价3000元的手机，平台宣传“每天仅需10元，手机轻松带回家”。他选择12期租赁，本以为总还款约3600元，但实际合同显示：每期还款金额含高额服务费、保险费等，总还款额高达2万元！

“签合同时根本没细看条款，业务员只说‘很划算’，结果发现年利率算下来竟超过400%！”小张说，因逾期未还，他还被暴力催收，甚至收到“爆通讯录”威胁。

类似案例并非个例：

- 案例1：大学生小李租用5000元手机，最终还款3.2万元；

- 案例2：打工者王女士因逾期被收取“滞纳金”，还款额翻至原价的8倍。

1. 模糊宣传，隐藏真实成本

平台用“日付XX元”“免押金”吸引用户，但合同中将高额利息拆分为“服务费”“管理费”等名目，实际综合年化利率远超36%的法律红线。

2. 合同陷阱，缩短周期变相抬利率

部分平台将租赁期缩短至3-6个月，导致月还款额陡增。若用户续租或逾期，还需叠加罚款，利率滚雪球式上涨。

3. 暴力催收，逼迫“以贷养贷”

逾期用户会遭遇电话轰炸、虚假律师函威胁，甚至被诱导转向其他网贷平台借款填坑，陷入恶性循环。

根据最高人民法院规定，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍（约15%左右），而消费分期业务若实际利率超过36%，超出部分不受法律保护。

律师提醒：

- 租机贷合同若未明确披露真实利率，涉嫌欺诈；

- 消费者可保留证据向银保监会或互联网金融协会投诉；

- 遭遇暴力催收可报警并主张精神损害赔偿。

部分租机平台背后实为网贷公司“换马甲”，利用“租赁”名义规避金融监管。更有多家平台被曝：

- 虚假资质：未取得金融牌照却从事放贷业务；

- 数据滥用：要求用户授权通讯录、社保信息等，为催收铺路；

- 收割下沉市场：主要瞄准学生、农民工等金融知识薄弱群体。

1. 算清总账：要求平台提供IRR（真实年化利率）计算结果，对比市场均价；

2. 拒绝模糊条款：凡合同中出现“服务费”“手续费”等附加费用，务必追问明细；

3. 保留证据：截图广告宣传、录音沟通内容，以备投诉或诉讼；

4. 优先正规渠道：通过银行或持牌消费金融公司分期，利率通常低于20%。

“租机贷”乱象已非单纯的消费纠纷，而是披着“租赁”外衣的高利贷陷阱。监管机构需尽快明确“租赁+金融”业务边界，消费者更应警惕“低月供”背后的巨额债务黑洞。正如网友评论：“这不是租手机，这是租了个‘债主’！”