1）独有的轻症豁免

中国内地的理赔，前文提到过，2024 年重疾险理赔金额占人寿保险的理赔总金额的约 46.88%；

部分保司单独列出数据：

重疾险的保费豁免部分，占理赔总金额的约14.46%；

轻症理赔，占理赔总金额的约6.21%；

但重疾险总的 46.88%，也有一些理赔没有区分理赔原因重症或轻症。

单就疾病的发生发展规律来说，疾病一定是先轻症、再重症的。

我公司的重疾险，约定了 120 种重症、40 种轻症、20 种中症。

其中，27 种轻症、13 种中症都有一一对应的重症条款。

且理赔原因占比最高的 3 种疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症），都有对应的轻症条款。

从实际理赔数据中可以看到，平均 80%左右 的理赔来自于恶性肿瘤和心脑血管疾病，两者也都有对应的轻症条款。

（注：部分保司只公布理赔量最高的疾病原因）

也就是说，轻症豁免给我们带来的是巨大的保障杠杆，用好轻症豁免杠杆， 80% 左右的被保险人可以用几万十几万，撬动几十万几百万的保险理赔款。

真正的花小钱办大事。

疾病的到来，常常是让我们匪夷所思、难以置信的。

一些患者，哪怕是已经到了疾病终末期、生命倒计时，依然想不明白，为什么我会得这个病，为什么是我。

给自己投重疾险，但希望保障杠杆永远用不到，这笔钱在年轻的时候，就当做香火钱敬给神灵，老了还能换回超过本金的现金价值做养老金，开心一把。

但如果事与愿违，希望我们是有保障杠杆的。如果生病，可以不用为未来的生活担心，可以不用看到父母家人的为难，可以继续有尊严的好好活着。

香港的、海外的重疾险，是严格控制轻症的病种及认定的，且即使有轻症豁免，也只是豁免几个月、一两年，过了豁免期，还需要继续缴费。

生病了还要继续缴费，可能还需要继续奔忙，这或许与巴纳德医生发明重疾险的初衷有违。

而中国大陆的轻症豁免，覆盖范围广、认定相对宽松，且是终身豁免，这是绝无仅有的宝藏条款，而我们大多数人并不知道。

很多人可能认为，过了 30 岁再买重疾险，杠杆就变低了；

过了 50 岁，更是完全没必要买重疾险了，因为交的保费都快赶上总保额了。

但是他们不知道，约超过 80% 的被保险人，如果及时体检、注意自己的身体健康，是可以获得保费豁免的。

中国内陆的重疾险，雨天撑伞，闪耀着人性的光辉。

2）轻症、中症、重症享有分别的单独保额

用我们公司的重疾险举个例子，投保一份保额30 万的重疾险，其中

如果罹患轻症，给付 7.5 万，不同种最多赔 6 次；

罹患中症，给付 15 万；

罹患重症，给付 30 万；或达到疾病终末期（不限病种），给付 30 万。

轻症、中症、重症，分别享有单独保额。

非中国大陆的重疾险，比如大陆人常选择的香港保险，轻症、重症共享保额。

举个例子， 30 岁男性投保30 万保额的重疾险，因为较轻急性心梗理赔 7.5 万，后期如果确诊重度恶性肿瘤索要重症理赔款时，会扣除之前理赔的 7.5 万，只给付 22.5 万。（数字只是示意，具体根据合同条款）。

而中国大陆的单独保额，在同样的情况，获得的时较轻急性心肌梗死的 7.5 万（轻症理赔款）+豁免保费（ 最高可达21.55 万）+重度恶性肿瘤的 30 万（重症理赔款），也就是说，总理赔款是 37.5～59.05 万。

一边是 22.5 万，一边是 37.5～59.05 万。

中国大陆的重疾险，是肉眼可见的超高性价比。

3）费率固定不变

中国大陆的重疾险，除非特殊险种，一般是投保时就确定且固定了未来的缴费费率，不会随着经济情况、理赔情况而变化。

如前文所述，重疾险的理赔量是逐年增加的，近 10 年来重疾险的理赔量增长了 7 倍。

如果是浮动费率的话，10 年 7 倍的理赔增长率，保司有足够的理由涨费，且符合合同约定。

也就是说，即使早就签订的合同，可能 10 年前每年交 5000块，今天每年交七八千、甚至几万块。

这就是中国大陆之外的，大多数重疾险的情况，费率浮动。

4）高发重疾，有国家规定，每家保司必保

中国大陆的重疾险，国家规定必须包含 28 种重症、3 种轻症，条款大差不离，这几乎覆盖了超过 80% 的理赔量，我们享有的是相对确定的保障。

中国大陆之外的重疾险，保障哪些重疾，是由每家保司自己约定的。可能海外有一款保险，乍一看非常好，覆盖病种多、赔付次数多、还能分红，还便宜，既有保障又能赚钱，买！

但仔细研读才发现，高发疾病的理赔条件苛刻，或者可能我们认为理应包含的病种，合同中并没有包含，从而很难获得理赔。

5）有限告知

大陆之外的重疾险，很可能是无限告知，也就是说，要把从出生那一刻起日常生活、体检、就医出现所有异常都明确交代，30 岁买的重疾险，35 岁索赔，保司可能因为查到因为 4 岁时的一次不舒服 被幼儿园医务室记录，但投保时没有告知保司，保司认为这次身体不适引发的后续情况可能造成承保时涨价或拒保，而拒绝理赔或减费理赔。

中国内地重疾险是时代留给我们的所剩不多的红利，是为了抢占市场制造的引流福利，就如同曾经几块钱的外卖、几块钱的滴滴打车一样。

但是，重疾险理赔量的巨额增长，加上各种行业建议和调整，中国内地的重疾险未来的发展趋势，是：

这波红利的尾巴，您接吗？