近日，浙江地区部分银行调整车贷提前还款规则，将“贷5满2”调整为“贷5满3”。截至目前，工商银行、农业银行部分网点已经开始执行新规则。“贷5满2”变为“贷5满3”，是什么意思？当前，市面上的汽车金融贷款业务以5年期最为常见，通常在满2年后，消费者便可提前还款且不需要支付违约金，业内称作“贷5满2”；而新规则执行后，需要满3年才行，未达这个最低期限提前还款的话，将收取相应违约金。“不同的车贷产品对于是否收取违约金以及违约金比例都是不同的，您可以到与汽车经销商合作的网点进行具体咨询。”工行杭州西湖支行工作人员如是告诉记者。据了解，根据浙江地区工行的车贷新政策，客户贷满3年可免除提前还款违约金。1年内提前还款的违约金比例是8%，1年至2年内提前还款违约金比例是5%，2年至3年内提前还款违约金比例是3%。根据农业银行相关规则，未满3年提前还款将按剩余本金5%收取违约金。事实上，“长贷短还”的背后是早已有之的行业潜规则——“高息高返”。

也就是说，银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。

“客户提前还款，就能减少利息支出，降低购车成本。这也是不少4S店销售人员吸引客户贷款购车的常用话术。”北京大兴区一位汽车销售人员表示。眼下，这套营销模式或将生变。去年以来，多地金融监管部门密集出台措施，明确禁止“贷款利率与经销商返佣挂钩”的不当竞争。例如，国家金融监督管理总局重庆监管局于今年1月发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》提出，相关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。再如，去年11月，上海发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。业内人士普遍认为，近年来银行业净息差水平持续收窄，银行调整车贷提前还款政策是应对利润压力、监管要求和市场变化的必然选择，与此同时，金融机构、汽车经销商、消费者之间的利益博弈也呈现在眼前。规则的改变会对上述三方产生怎样的影响？银行面对汽车金融贷款业务的市场竞争，必须从价格战中突围；部分消费者可能会综合考虑对比全款购车的成本；对于汽车经销商而言，其盈利模式也或将有所改变。“银行上调车贷还款最低期限，一方面有利于客户更充分地利用贷款，将更多的资金用于其他消费，从而有助于提振消费和扩大内需；另一方面有助于稳定银行消费贷规模。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受《金融时报》记者采访时表示。目前，国家鼓励汽车消费，银行也正在加大汽车贷款相关业务的布局，汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等“玩家”均已入局，市场竞争愈发激烈。“如何打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。”娄飞鹏认为。实际上，银行业正经历从规模扩张到质量提升的转型，汽车金融贷款业务的调整就是其中的一个缩影。从趋势看，专家认为，不排除更多地区跟进的可能性，但推进节奏和力度或将呈现差异化特征。对消费者而言，应更理性地规划贷款周期，关注合同细节。来源：金融时报客户端记者：赵萌编辑：段嘉希邮箱：fnweb@126.com