2024年，在《中华人民共和国消费者权益保护法》迎来实施30周年之际，金融消保被提升至前所未有的高度。从国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局发文标注金融消保工作重点，到中国人民银行等多部门发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，监管层面传递出重要信号：做好金融消费者权益保护工作不再是金融企业的可选项“加分题”，而是关乎高质量发展的 “必答题”，只有切实保护消费者合法权益的企业，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。

为此，以奇富科技、乐信、度小满、小赢科技和信也科技为代表的金融企业，不断探索数智赋能新路径，推动消保工作提质增效，为营造金融行业共赢、健康、可持续的金融生态贡献力量。

财经观察站 作者：晨曦

共建“大消保”格局

在加快推进“大消保”格局中，监管作为主导力量。具体实践中，监管通过顶层设计，持续打造跨部门协同机制，强化信息共享，投诉处理标准化和金融教育普及，力求形成覆盖全行业的消费者权益保护网络。金融消保格局的加速构建，是监管践行金融为民，服务民众的直观体现。

然而在金融创新与风险交织的当下，构建“大消保”格局不仅是监管的必然选择，更是行业重塑市场效率、推动金融高质量发展的关键路径。时至2025年，“精细化管理、内涵式发展、长期价值的秉持”日益成为金融行业的发展共识，对众多行业从业机构而言，无论是精细化管理还是长期价值的体现，都不仅仅是经营战略的创新，还包含客户管理与服务的提升，这决定了金融企业对客户权益的保护应贯穿发展始终。

金融消费者是金融企业的服务对象，更是消费者效益保护的主体。对金融企业来说，自身使命不仅仅是帮助消费者理解和运用金融工具，满足其资产增值、风险管理的基本需求，同时也承担着向消费者普及金融知识、引导理性投资消费的责任。只有更好地保护金融消费者的合法权益，才能在可持续发展的道路上，为共建“大消保”格局添砖加瓦。

以创新基因塑消保生态

在保护金融消费者权益上，各大金融企业瞄定目标，不断努力，持续精进。首先是通过组织模式升级、生态协作推动和服务理念重构，提升消费者权益保护的战略高度。比如，将消保融入企业战略决策，将消费者反馈纳入产品迭代机制，使企业消保工作体系化、系统化。

展开而言，以奇富借条为例。2月17日，奇富借条发布2024年消费者权益保护年报。在过去一年，奇富借条深入贯彻“以客户为中心”的理念，将消保工作深度融入公司可持续发展战略，通过加强消保制度建设、持续科技创新、优化产品体验、完善服务流程等多方面举措，全面推动消保工作融入公司经营管理的各个环节，高质量落实消费者权益保护。

除了战略升级，企业的具体实践还包括持续发挥创新基因，不断推动数智赋能。金融企业通过技术创新既能降低监管成本，同时也能更好地提升服务效率与消费者体验。需要指出的是，随着金融数字化转型深化，数字技术带来的新型风险与挑战逐渐增多，致使消费者个人信息采集、存储和使用中的泄露风险加剧，尤其是黑灰产利用技术手段非法获取数据，导致消费者权益受损。这样的背景下，数智技术有了用武之地。

举例来说，金融科技企业利用大数据、人工智能科技等技术赋能，在保障安全合规的基础上，探索一站式智能化运营，构建金融消费者权益保护的“技术伞”。具体实践中，奇富借条构建“科技防御+教育干预”的防护体系，依托数字化能力升级，打造了全流程智能服务体系、智能风控系统，持续打击黑灰产，构筑科技“反诈线”。这种“技术向善”的创新力，正推动奇富借条消保工作“新范式”徐徐展开。

作为一家科技驱动的公司，信也科技利用科技积累，构建消费安全屏障。集团搭建了由“董事会-首席技术官-网络安全领导小组”组成的三层级信息安全治理架构，并通过完善制度、深化管理、创新技术、加强培训等多维度赋能信息安全保护。

梳理各金融企业在金融消费者保护上的具体实践不难发现，面临新形势，金融科技企业积极应对，在推进消保工作上一方面顺势而为，采用创新手段，使数字科技赋能消保工作走深走实；另一方面，提升服务透明度与消费者教育，定期推送金融知识，深化消费者风险意识，全面提升金融消保工作质效。

具体来看，乐信构建了一套用于预测和识别欺诈事件的智能反欺诈模型，通过对线上、线下、借钱、消费等多场景精准客户行为识别，提升了反欺诈的准确性和实时性，保护消费者资金安全。

度小满一方面运用AI在人性化服务、安全性和普惠服务方面提升服务质效，一方面采用系统识别、机器人呼叫、转人工外呼等多种方式综合判断并识别客户遭受的风险程度，保护消费者权益。

百融云创探索将大模型AI技术应用到消保全流程，事前实现智能化的任务督办，事中采取智能化全触点的风险预警，事后结合智能手段推进客户回访、自动化消保检查，并将结果进行复盘反馈，全链路落实消保机制。

小花科技采用SSL/应层加密技术、HTTPS双向认证技术等行业领先保密技术，持续拦截网络恶意攻击、DDOS攻击、电信诈骗等，维护和保障金融消费者的个人信息和财产安全，助力营造更加安全、和谐的金融环境。

小赢科技以形式多样的教育宣传形式，提升大众金融素养，防范化解金融风险、保护金融消费者合法权益。

数禾科技于去年推出“数盾计划”持续加码金融消保宣传教育，结合“线上+线下”为用户讲好金融消保故事。通过生动展现诈骗分子的诈骗手段和受害者的惨痛经历,向观众普及金融安全的正确观念和知识。

以上金融科技企业的实践只是金融科技行业积极保护消费者权益的缩影，可以预见，2025年将有越来越多的金融企业投入其中，在政策指引下，为构建“大消保”格局作出具体贡献。而以奇富借条（原360借条）、信也科技、度小满等为代表的金融科技平台，也将始终秉持“金融为民”的理念，以技术为实践拓路，提高金融服务的可得性、便利性、普惠性和效率，让科技硬实力与社会责任感持续护航金融消费者权益。