最近一段时间，又有不少银行开始设置各种条件阻止客户提前还房贷了。

根据金融界等一些媒体报道，工行上海分行某支行个贷部门工作人员表示，该行已经对线上提前还贷业务设置明确限制：客户每年最多可申请两次线上提前还款，单笔金额上限20万元，审核周期约为两个月。

至于这个还款条件是针对上海个别支行，还是工商银行其他银行也实行类似的政策我们不太清楚。

可以确定的一点是，最近两年在提前还款的热潮冲击之下，很多银行都明显提高了提前还款的门槛，通过设置各种条件阻止客户提前还房贷。

早在2023年市场就传出很多银行都提高了提前还房贷的条件，甚至关闭了提前还款的通道。有些银行直接把线上还款功能给关闭了，还有一些银行虽然没有关闭提前还款的功能，但想要提前还款得排队很长一段时间，有个别银行排队可能超过半年。

到了2024年，又有一些银行进一步提高了提前还贷的门槛，比如以前客户小金额也可以提前还款，你有多少钱就还多少钱，但是从去年开始，很多银行都明确要求提前还款的金额必须达到5万块钱以上。

但银行的各种限制仍然没有能够阻止客户抵提前款的热情，尤其是这两年在银行利息比较低的背景下，客户提前还款的热情一浪高过一浪。

眼看无法阻止客户提前还房贷，银行进一步加码，之前需要满一定的额度才能提前还款，现在有些人开始规定每次还款不能超过一定的额度，而且一年之内提前还款次数不能超过两次或者三次。

银行这些举措就明确告诉客户，你不应该提前还房贷，应该继续每个月月供给银行，持续不断的给银行贡献利润。

当然除了房贷之外，现在开始有一些银行阻止车贷提前还款。

比如从4月15日开始，浙江多家国有大行集中上调车贷提前还款最低期限。具体包括，3年期满1年改成满1.5年，5年期满2年改为满3年，未达到最低期限提前还款将收取相应违约金。

看到银行这番操作，很多客户完全不理解，按理来说客户提前还款意味着银行提前收回资金，不用担心出现风险了，这应该是很高兴的一件事情，但为什么银行却要设置各种条件阻止客户提前还款呢？难道银行喜欢把战线拉长，希望客户出现逾期吗？

其实这里面根本的原因是银行的业绩面临很大的增长压力，如果房贷车贷提前还款，会给银行的利润造成很大的冲击，尤其是对于房贷来说更是如此。

房贷一直以来都是银行非常稳定的收入来源，也是银行最优质的资产之一。

相比于其他资产而言，房贷的不良率偏低，大多数银行的房贷不良率都不超过0.7%，这要比整体不良率低一倍以上。

最关键的是房贷持续的时间长，而且每个月都是等额本息或者等额本金还款，资金的利用率比较高，对应的利润率比较可观，过去十几年房贷一直都是银行非常稳定的利润来源，很多银行房贷贡献的利润比重都达到20%以上。

但这两年在楼市表现不佳的背景之下，银行的房贷面临着前所未有的挑战。

一方面是新增房贷表现不佳，因为市场成交量比较低迷，市场上对房贷的需求相对比较小，很多银行的新增房贷甚至可能是负增长的。

另一方面是最近两年整体信贷利率一直在不断下降，存款利率也在不断下降，然而与新增房贷利率持续下降不同的是，很多存量房贷客户的利率都偏高，尽管央行经过两次集中调整之后，大多数存量房贷利率都下降了很多，但整体仍然比新增房贷高一些。

面对这种情况，很多房贷客户都选择了提前还款，这也导致很多银行的房贷规模持续收缩。

我们以国有六大行为例，从2022年到2024年，除了邮储银行房贷规模增长之外，剩余的工行、建行、农行、中行、交行房贷规模总体都是下降的，个别银行两年时间房贷缩水的规模甚至达到3,000亿以上。

房贷规模持续收缩，对银行的利润产生了很大的冲击，为了维持利润，为了维持净息差，各大银行都在想尽各种办法阻止客户还款。

在这我们只能说银行玩不起。

提前还款本身就是客户的一项权利，这项权利在银行跟客户签署合同的时候会写得清清楚楚。

综合各大银行房贷合同具体规定来看，大多数银行都规定还款满三年以上就可以提前还款，而且提前还款不收违约金。

而且很多银行都明确客户可以选择多次还款，还款的次数和金额并不受到限制。

然而现在面临房贷规模收缩，很多银行都违背合同设置提前还款的金额，还款次数以及还款频率，这明显是违背契约精神的。