近日，国内的上市银行陆续公布2024年财报。作为2023年中央金融工作会议召开之后的第一份完整财年报告，银行业对此次发布财报都格外重视。

「摩羯商业评论」注意到，宁波银行在4月9日晚间公布的新财报，以超预期的经营数据和稳定的风控表现，再次巩固了其作为国内头部城商行的地位，并且还以每10股派发现金红利9元的回报回馈股东。

如果说偶然一年数据亮眼是上市公司的正常现象，那么实现持续增长甚至实现逆势增长，这对于做“送水人”的银行业来说，则意味着在“乌卡时代”（VUCA时代，即volatility-易变性，uncertainty-不确定性，complexity-复杂性，ambiguity-模糊性）交出了一份价值连城的银行经营答卷。

宁波银行近年来连续的优异表现，是与宁波和浙江同频共振的，给了国内银行业同行许多有益的启示。

2024财报显示，公司总资产31,252.32亿元，比年初增长15.25%；全年营业收入666.31亿元，同比增长8.19%，净利润271.27亿元，同比增长6.23%；不良贷款率0.76%。

值得注意的是，2024年，宁波银行总资产首次突破3万亿，并且实现了连续第 7 年不良贷款率小于 "0.8%" 、连续18年稳居1%以下的不俗成就，在经济周期波动中展现出罕见的稳定性，交出了一份“质效双升”的答卷，成为城商行资产质量标杆。

近年来，无论是疫情影响，国内各行业转型压力，还是国际宏观形势造成的不利因素，都对国内银行业带来严峻挑战，用经济学流行的说法，就是进入了“乌卡时代”。

而宁波银行能够在“乌卡时代”中交出一份质效双升的答卷，既有客观上的有利条件，也有宁波银行主观上的奋发精进与科学管理。

先看客观层面。

浙江省是中国民营经济的大本营，自古以来起民营经济就最为活跃，据国家税务总局浙江省税务局发布的数据：2024年，浙江省民营企业在册总量已达350.5万家，同比增长5.4%，贡献了全省超7成税收。

此外，宁波银行所在的宁波，又是时代大潮中不断创造奇迹的城市。

2024年，宁波GDP同比增长5.4%达到18147.7亿元，而这距离宁波GDP突破万亿元刚刚过去7年。2024年，宁波舟山港完成货物吞吐量13.77亿吨，同比增长4%，连续16年位居全球第一。

以上，均是宁波银行交出优质经营答卷的底气。但在“乌卡时代”里能做到“质效双升”，既需要宁波银行自身有砥砺前行的勇气，还需要其拥有科学的方法论和扎实的团队建设。而这两者也正是宁波银行近年来修炼的内功。

在宁波银行管理层自我总结经营业绩，是因为“全面推动「五篇大文章」落地，秉承‘真心对客户好’的理念，坚持‘大银行做不好，小银行做不了’的经营策略，努力用专业为客户创造价值，继续实现稳健可持续发展。”

根据「摩羯商业评论」对银行业的观察，这个总结是很到位的。

自1983年开始，中国的金融改革以每十年为一个波段进行自我迭代。2023年10月召开的中央金融工作会议，面对经济高质量发展的远大目标，首次提出了金融行业要做好「五篇大文章」，并于2024年写入《政府工作报告》。

「五篇大文章」分别是科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，是金融行业的共同目标。但对于具体的银行业而言，每一家银行的资源优势区别很大，如何拓长板、补短板，考验着每一家银行的经营智慧。

而面对“乌卡时代”考题，宁波银行的战略，就是坚持“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略。

比如，基于浙江省、宁波地区的民营企业生态发达的特点，宁波银行在授信中小企业、扶持小微企业方面，取得了瞩目的成绩，优秀案例频出。

宁波一家轴承制造企业搬进新厂房后，需要购置设备及原材料，有一定资金缺口。宁波银行业务人员获悉这一情况后，多次上门走访对接，为企业提供普惠信用贷款方案，获得企业主认可。企业最终获得信用贷款300万元，解决了当前的生产经营困难。

再比如，一家农业专业合作社主要经营蔬菜、水果、花木种植等，每年需要自筹资金用于贷款周转。村级集体经济组织面临资金筹措压力，部分现金流不佳的甚至需要暂停采购，等资金回笼完成授信周转后再进行后续采购，对经营造成不利影响。宁波银行通过“无还本续贷”业务，有效解决了这一难点。

工欲善其事，必先利其器。

为了服务好中小企业和小微企业，宁波银行通过开放银行，将银行的系统无缝对接到客户的数字生态中，用“鲲鹏司库”、“五管二宝”赋能客户数字化发展，用“波波知了”、”“设备之家”、“美好生活”三个To B、To C端的服务平台，为客户提供多元而高效的服务。

在疫情最严重的2020年，宁波银行同样收获了营收、利润显著增长，不良贷款率低于0.8%的优秀业绩。那一年，宁波银行的总资产为16267亿元。

4年过后，宁波银行不但保持住了营收与利润显著增长的态势，并且还实现了总资产接近翻番，不良贷款率持续控制在0.8%以下。

而且，从2024年营收构成来看，宁波银行实现利息净收入479.93亿元，同比增长17.32%。在目前我国银行业已进入低利率、低利差、低盈利时代，这个成绩实属出众。

宁波银行为何会这么“稳”？

银行经营素有“无零售不稳、无对公不强、无同业不富”的说法，而宁波银行在2024年的零售转型成效显著：AUM超1.1万亿，私人银行客户资产突破3000亿。

宁波银行的风控意识更是在行业内有口皆碑。据了解，近年来，宁波银行持续完善矩阵式管理体系，实“前端准入、中端风控、后端监督”有效分离，并抓好“全流程、全链条、全周期、全方位’风险管理。”

连续几年的主要经营指标说明，经营很“稳”，是宁波银行在“乌卡时代”中领先行业的Know-How与长板，是宁波银行可以实现穿越周期的保障。在2024财报发布后的自我总结中，宁波银行也将“稳”，排在自身核心竞争力的第二位。

在宁波银行自我总结的核心竞争力中，“金融科技融合创新”被排在第三位，这也是很符合事实的。

因为相比于资本实力更雄厚的“大行”，城商行的科技研发投入的绝对数额相对较少，而且集中服务需求多元化的中小型企业和小微企业，所以对科技创新的针对性要求更高，该领域也更能体现出城商行的科技创新含金量。

从一个案例可以看出宁波银行的科技创新效率。

深圳BS电子公司是全国知名的数码配件生产企业，创新能力突出、业绩优秀，但能耗是其痛点，其一年能耗费用超过500万元。而宁波银行升级后的“波波知了”，为企业提供了能源诊断服务，通过为企业安装能源管理系统，帮企业每年节省电费近20万，而投入仅为几十台电表，总耗费不足3万元。

“波波知了”是宁波银行打造的企业综合服务平台，提供一站式“端对端”的服务与解决方案，平台内汇聚了宁波银行内外部专家，帮助企业解决各类经营与管理难题，包括海外拓客助手、智慧水电气等14项专业服务，以及科创企业、进出口企业服务2个特色专区，发挥帮企业拓宽销路找订单“赚好钱”、帮企业降本增效和管理升级“省好钱”等作用。

这正是宁波银行追求高效科技创新，实践“数字金融”的写照。

宁波银行紧密围绕数字中国战略的实施，抢抓数字化发展机遇，用“科技﹢系统”打通客户数字化的堵点，持续推进“数实融合”的数字化转型，综合赋能客户数字化发展。

在科技创新之外，作为一家城商行，宁波银行近年来的业务创新也有目共睹，为宁波银行提供了与时代脉搏互动的新动能。

这方面，最好的例子就是其外贸业务的长足进步，其外贸业务已然成为宁波银行拉开城商行服务差异化的重要支撑。

宁波银行精准抓住了时代机遇，实现了综合服务能力的快速升级，并走出浙江，同时实现外贸客户群体的快速增长。

数据显示，截至目前，宁波银行深圳分行，已为超200家深圳跨境电商企业提供综合金融服务，跨境结算规模突破20亿美元，已成为大湾区跨境电商企业坚实可靠的金融后盾，而外贸客户群体也为宁波银行带来了增长新动能。

宁波银行收获如此成就并非偶然。

作为全国首家对接外管跨境区块链平台的银行，宁波银行创新运用大数据风控技术，推出全国首创的线上化融资产品——出口极贷，最高额度100万美元。该产品支持企业授信全流程在移动端就可完成，全线上操作、全自动审批，资金快速到账。

大湾区企业科莱德从事车载智能多媒体播放器的研发，通过多种电商平台拓展全球市场，年海关量达3000万美元，资金流相对充裕。然而，在收付汇、结售汇、外汇管理、外币理财等资金管理环节仍面临诸多挑战。

宁波银行深圳分行以科技赋能科莱德，打造智能化跨境金融平台。通过直联跨境电商平台API接口，企业可实时获取订单、物流、资金流信息，系统自动匹配最优结算路径，实现“一键申报、秒级到账”。

2024广交会现场

2024年广交会，已经是宁波银行第三次参加，其向国内外进出口企业展示了一系列的创新服务产品。

其颇具创新的“网银+APP+小程序”三位一体的数字化方案，全方位满足企业跨境业务需求——外汇金管家小程序支持一键生成收款路径。此外，小程序还能随时跟踪国外客户的货款支付情况，无论是已入账、未入账还是正在途中的款项都能查询到，而且中间行的扣费明细也一目了然。

经过多年发展，宁波银行能在城商行中名列前茅，甚至能够超越一些大型股份制银行的资产规模，这并非偶然。

如果说稳定的营收与利润增长，长期低位运行的不良贷款率，两者是宁波银行在“乌卡时代”穿越周期的保障，那么包括外贸业务在内的新动能的出现，就是宁波银行有魄力、有能力与时代共振的证明。

而在「摩羯商业评论」看来，穿越周期的保障与时代共振的证明，是宁波银行基于以下三条经营战略而实现的：

坚守初心使命，将服务实体经济作为最根本的经营宗旨；

升级商业模式，用“专业化、数字化、平台化、国际化”赋能；

筑牢风险屏障，以稳健经营推动银行长远可持续发展。