“手里有余钱，提前还房贷”，这本是普通家庭减轻负债压力的理性选择，却在2025年的二季度，遭遇了一场“规则突变”。

工行上分某支行率先发难，线上提前还贷设置明确限制，每年仅限两次，单笔最高20万元，审核周期长达两个月，让不少客户措手不及。

而线下渠道却“网开一面”，额度与次数均不受限，审核时效在一个月左右。

这一迷幻操作，被网友戏称为“玩不赢就掀桌子”，难道银行想把线上渠道慢慢掐掉，又回到全员线下的时代？

毋庸置疑，银行是在先行试点，收紧提前还贷门槛，以上海为代表的部分区域，银行悄然筑起“还款高墙”。

工行上海分行将线上提前还贷次数从每年5次砍至2次，单笔金额限制为20万元，审核周期拉长至两个月。

与之形成鲜明对比的是，北京、深圳、广州等一线城市仍保持线上渠道的宽松政策，无金额与次数限制，办理周期仅需1个月。

银行对线上渠道的刻意限制，暴露了其矛盾心态。线下办理虽无硬性门槛，但需提前1.5至2个月预约，排队时间大幅延长。

表面上是“平衡客户需求与效率”，实则是通过提高操作成本，变相抑制还款意愿。

一位网友吐槽：“线上填表5分钟的事，非要逼人去网点排队，这不是折腾人吗？”

截至2024年末，工、农、建、中四大行个人房贷余额同比减少超6000亿元，居民中长期贷款同比多减112亿元。

银行赖以生存的“长期饭票”正在快速缩水，而存量房贷利率下调导致年利息收入蒸发超2000亿元，进一步加剧了银行的“失血恐慌”。

2023年9月存量房贷利率统一下调后，银行利息收入锐减，而提前还贷潮让这一缺口雪上加霜。

以建行为例，2024年四季度房贷提前回收量环比下降6.6%，但房贷余额的持续萎缩仍让银行如坐针毡。

一名银行业内人士坦言：“客户每提前还100万，银行就损失未来数年的利息收入，这比新增贷款断崖更致命。”

对银行而言，房贷余额是重要的考核指标，频繁的提前还款直接冲击资产规模，尤其对贷款量考核严格的机构，限制还款成为“保业绩”的无奈选择。

上海易居房地产研究院副院长严跃进指出：“部分区域集中还款导致银行流动性承压，限制政策是为应对考核的被动防御。”

当前商业银行深陷“存贷双降”怪圈，存款定期化推高负债成本，而低息房贷资产收益持续下滑，若放任提前还款，银行将面临“钱进来少、出去多”的流动性危机。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析：“银行需动态平衡资金配置，限制还款本质是市场化主体的自救行为。”

首先，客户要摸清合同约定与银行公告。部分合同约定提前还款需支付违约金或限制次数，借款人需优先遵守既有条款。

政策调整并非全国统一，可通过银行官网、APP或个贷经理获取最新动态。

其次是灵活选择渠道，线下还款或成“突破口”。尽管预约周期长，但线下办理通常不受额度与次数限制。若线上被“卡脖子”，不妨转战网点。

部分银行线下还款需提前一个半月预约，借款人需预留充足时间。

最后是要理性决策，算清“机会成本”再出手。当前多地存量房贷利率已降至3.3%，若投资收益率高于此水平，可暂缓还款。

长期看，低利率房贷或能对冲通胀压力，盲目还款可能损失资产增值机会，保持冷静，避免恐慌性还款。

银行与借款人的这场“猫鼠游戏”，本质是利益与风险的再分配。

对银行而言，需在利润保护与客户体验间找到平衡；对借款人而言，则需在负债成本与资产配置间理性抉择。

正如业内人士所言：“唯有透明化政策调整、强化风险监测，才能实现‘银行稳、百姓安’的共赢。”

而普通人的破局之道，或许就藏在“看清规则、保持灵活、理性决策”这十二个字中。