消费贷政策推行以来，真是热度不减！最高50万额度，7年还款周期，3点几甚至2点几的利率，政策制定者的初衷肯定是鼓励消费、刺激市场、释放库存不假！但这种模式的消费贷背后的逻辑到底是什么？

作为一个非从事金融工作的普通人，我有以下认识，仅供参考！

①消费贷之于银行有什么好处？

银行为什么愿意低息把钱贷给你，首先上面有政策必须跟进，其次顺势而为的金融产品，银行不做白不做，不但要做还要卷一下，于是就出现了紧急叫停3%以下利率的监管政策！

银行放贷本来就是主业，而且相对严苛的审核流程本身就很大程度上规避了逾期风险，说白了，就是真正有债务风险或征信问题的急用钱周转的个人，你贷不到！而有稳定收入和合理消费欲求的，即使先息后本银行也不怕你不还！

这里回应一个有些阴谋论的话题，就是消费贷是制造通胀的第一步棋！我的看法是恰恰相反，逻辑是如果在当前这个经济周期制造明显的通胀，那么银行推行消费贷就是把风险转嫁给了自己！银行出让自身保本理财的资金去做消费贷，其判断就是理财收益不会高于消费贷利率收益，进而可以推测，银行对未来几年经济走向的预期并不是通胀，而且趋于稳定甚至通缩！

②消费贷对于个人有什么好处？

其实，问题也没那么复杂。消费贷顾名思义就是用于提高个人消费能力。消费贷的申领条件也是有一定门槛的，不是谁都能申请到的。个人征信不说了，就是收入水平和还款能力这项，就是一个紧箍咒。再有，就是消费用途必须提供合同证明，不是想怎么玩就怎么玩的！

这么看，对于确实需要钱购置刚需品或缓解消费压力的，确实是雪中送炭，但以贷还贷、借新还旧、变相投资的想法最好还是别有了！

看到这里，肯定会有人认为笔者不懂变通。狼行千里吃肉，狗行千里吃屎。你的那点小心思，银行拿捏的明明白白的，就像下面这个图里讲的。

消费贷的确可以释放个人经济压力，可以让自己敢于去用自己原有的钱做一些金融配置，比如还款、投资。但不到50万的额度，投资也是杯水车薪！最重要的是钱别用乱了，消费贷一定是在严格的监管下的，别最后没消费明白，还把个人征信搞低了！

最后，在奉劝那些有着不借白不借、借出就是赚的想法的人。银行的羊毛这么好薅？不存在的！还是那句话，多家银行前期敢于推出利率2.5、2.6的消费贷，就说明银行有这个底气不怕你薅，就怕你不来“薅“！因为被薅的还是借贷方个人！