当我们的爱车不幸遭遇人为损坏时，那种无助与愤怒交织的心情想必很多人都能感同身受。我们辛辛苦苦养护的车辆，却在不经意间被他人破坏，这不仅损害了我们的财产，更给我们的生活带来了诸多不便。而此时，我们往往会寄希望于保险公司，期望他们能够承担起赔付责任，帮助我们减轻损失。然而，车辆被人为损坏是否真的能够获得保险公司的赔偿呢？相信很多车主都有同样的疑问。今天，就让我们一起探讨这个问题，在遭遇车辆人为损坏时，我们如何才能合理合法地维护自己的权益

一

人为损坏是否属于保险责任

是否能获得保险赔付，主要取决于车主购买的保险种类及具体条款。

1. 车损险（机动车损失保险）

根据中国银保监会2020年发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，车损险的保障范围已扩展至包括自然灾害、意外事故以及“外界物体坠落、倒塌”等情形。但人为故意损坏是否赔付，需分情况讨论：

如果是第三方（如路人、邻居、陌生人）恶意破坏，通常属于车损险的“外界物体坠落、倒塌”或“碰撞、倾覆”责任范围，保险公司可能予以赔付（需提供证据证明非自损）。

如果是车主自己或家庭成员故意损坏，则属于保险免责范围，保险公司不予赔付。

2. 附加险（如“机动车损失保险无法找到第三方特约险”）

如果车辆被损坏但无法找到肇事者（如停车场被划伤但无监控），车主可依靠“无法找到第三方特约险”申请赔付。

3. 其他保险（如“划痕险”）

如果车主单独购买了“车身划痕损失险”，则车辆被人为划伤时，保险公司通常会按合同赔付（但可能有免赔额或次数限制）。

司法实践中，此类纠纷如何认定？我们看看法院是如何判定的。

案例

案情概述：

李某于 2023 年 7 月 11 日至 2024 年 7 月 10 日期间，为案涉车辆在保险公司投保交强险及商业险。同年 10 月 18 日、2024 年 1 月，车辆先后两次在小区楼下停放时遭人为损坏，李某报警并向保险公司报案，派出所经调查无法找到致害方并出具证明，车辆随后送威海某汽车服务公司估价。

李某申请理赔，保险公司以车辆系人为蓄意损坏、不属于自然灾害和意外事故且有骗保嫌疑为由拒赔。2024 年 9 月，李某依据预估报价起诉保险公司，索赔 14 万余元。

审理中，因现有证据无法认定车损，李某申请鉴定，结论为部分配件修复或更换，维修费合计 8.8 万元。法院依据《中国保险业协会机动车商业保险示范条款 (2020) 版》第六条、第七条规定，认定车辆被人为损坏虽非自然灾害，但性质与被盗窃等列入理赔范围的情况相似，对李某而言属突发、不可预见的意外事故，且无免责事由，符合理赔条件；同时，保险公司骗保主张无证据支持，亦非本案审理范畴，遂判决保险公司赔偿 8.8 万元，保险公司未上诉。

法官说法：

保险合同中的“意外事故”是针对被保险人而言的，即使损坏者是故意行为，但对车主来说仍属意外。若无法找到肇事者，且车主投保了车损险，保险公司应赔偿，并享有向肇事者追偿的权利。

二

如何向保险公司申请理赔？

如果确认属于保险责任范围，车主可按以下步骤索赔：

1. 保护现场并取证

✔ 拍摄车辆受损部位的照片或视频。

✔ 如有目击者或监控录像，尽量保存证据。

✔ 若在公共场所（如停车场）受损，可向物业或警方调取监控。

2. 报警并获取证明

✔ 人为损坏可能涉及治安或刑事案件，应及时报警，并取得《报警回执》或《立案通知书》。

✔ 保险公司通常要求提供警方证明，以排除“骗保”嫌疑。

3. 联系保险公司报案

拨打保险公司客服电话（如人保95518、平安95511）报案，说明情况。保险公司会派查勘员定损，并指导后续流程。

4. 提交理赔材料

通常需要提供：

保单、驾驶证、行驶证、车辆受损照片及维修清单、警方出具的证明文件、其他保险公司要求的材料。

5. 等待审核赔付

保险公司审核通过后，会按合同约定赔付维修费用（部分情况下需车主先垫付，后报销）。

三

保险公司拒赔的常见情况

即使购买了车损险，以下情况保险公司可能拒赔：

▶ 无法证明是第三方故意损坏（如无监控、无目击者）。

▶ 车主或其家庭成员故意损坏车辆（骗保行为）。

▶ 未及时报案或未保留证据（超过48小时报案可能影响理赔）。

▶ 事故不在保险责任范围内（如仅投保交强险，不包含车损责任）。

车辆被人为损坏后，能否获得保险赔付取决于保险类型、事故性质及证据充分性。从法院判例来看，即使损坏者是故意行为，只要对车主属于“意外事故”，且无法找到肇事者，保险公司仍应赔偿。因此，车主应妥善保管证据，及时报案，并选择合适的保险方案以降低风险。

如遇保险公司无理拒赔，可向银保监会（12378）投诉或通过法律途径维权。

案例素材：山东高法

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