⏳朋友借款10万写下"月息2分"，三年后却只愿按银行利率还款；

生意伙伴借款50万未约定利息，还款时突然索要年息18%。

这些真实案例揭示民间借贷利息计算的复杂性，本文通过最新法规与真实判例，为您拆解利息计算的核心要点。

案例1：

2021年3月，张某向李某借款20万元，借条仅写"月息1.5%"。2023年张某起诉时，李某主张应按LPR四倍计算（当时为14.8%），双方对适用标准产生争议。

案例2：

王某2019年借款30万约定年利率24%，2022年还款时要求调整利率。法院判决：2019-2020年8月按24%计算，后续按15.4%计算。

近三年民间借贷利息争议类型占比：

2015.9.1-2020.8.19 ➔ 年利率24%（司法保护线）

2020.8.20至今 ➔ 合同成立时LPR四倍

依据：《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25、31条

借期内利息：视为无息借款（法律规定除外）

逾期利息：可主张LPR标准（2025年4月为3.1%）

1. 实现债权的费用 → 2. 利息 → 3. 本金

法律依据：《民法典》第561条

（示例）借款50万约定年息12%，还款20万时的计算：

应还利息：50万×12%＝6万/年（每月5000元）

还款20万分配：

- 先扣除到期利息（如6个月利息3万）

- 剩余17万抵扣本金

新本金＝50万-17万＝33万

1.签订书面协议必备要素

✅借款金额（大小写）

✅利息计算方式（建议注明LPR倍数）

✅还款时间及方式

模板示例：

"月利率按合同成立时LPR（3.45%）的4倍计算，即13.8%"

2.利息支付证据链

银行转账 → 备注"2023年X月利息" 收据签收 → 注明对应期间 聊天记录 → 确认利息支付情况

3.争议应对流程

第一步：收集原始借据+资金流水

第二步：计算法定利息上限（LPR四倍）

第三步：向调解组织申请协商

1.利息约定红线

2.逾期利息特殊处理

可单独约定逾期利率（不超过LPR四倍）

未约定的按借期内利率或LPR计算

3.电子证据规范

聊天记录需包含：双方身份信息+借款合意

支付凭证要体现：备注用途+对应时间

根据《民法典》第677条：借款人提前还款的，除当事人另有约定外，应按实际借款期间计算利息。

需分情况认定：

有支付利息的银行流水 → 可推定存在约定

仅有口头陈述 → 需其他证据佐证

合同明确约定"按签订时LPR四倍"的，不随后期LPR变化调整；未明确约定的，可能按起诉时LPR计算。