文：向善财经
近日，苏州银行摊上了件小事，根据江苏证监局在4月11日的公告。
苏州银行因其基金托管业务存在问题，收到了出具警示函的监管措施。
具体原因是三点：
该行的个别核心业务岗位人员未具备2年托管业务从业经验。
在估值核算方面存在个别所托管基金估值对账不一致的情况，并未及时处理和向基金管理人反馈。
在内部控制方面，该行内控稽核部同时承担投资监督和稽核管理职责，而公司资产托管系统个别产品基本信息录入存在错误。
都被警示了，为啥是小事呢？
熟悉金融系统的朋友的都知道，这只是基层工作中最基本的合规要求。
稍微用点心基本上都能避免，但偏偏现在苏州银行却翻了车，属实有点不应该……
//不稳定的管理层，打折扣的合规？
这事儿就和学生们写作业一样，简单的题目写错，要么是读题不认真，要么就是写的时候起了轻视之心。
只不过，有些难以理解的是，这次苏州银行的考试其实是开卷的形式，做错就有些说不过去了。
就在今年一月份，同处江苏省的江苏银行、南京银行，其实已经为苏州银行预警了。
这两家银行当时因存在多项问题被江苏证监局采取监管措施，江苏银行是被责令整改，南京银行被出具警示函。
问题和苏州银行类似，都是关于基金托管方面的，上述的三个问题，都是这两家银行在接受检查时出现过的。
这是已经给了答案的开卷考试，还给了两个月的总结时间。
如此“公开透明”的考试，还没有做对，不禁让我想起了当年坐最后一排的小王同学，由于家庭关系不和谐，父母天天吵架，对他也疏于管教，那是晚上打游戏，白天睡大觉，结果完美的错过了一个又一个知识点。
以此为线索，翻看苏州银行的高管变更记录，和同属金融行业的同行们相比，就不是那么稳定了。
2022年，该行董监高共有27次人事变动
2023年，全年发生35次调整，涉及董事、监事、高级管理人员近30人。
2024年，截止9月份已经出现了10次人事变动。
这样“动荡”的人事局面，就很考验现任崔庆军和行长王强等一众高管的能力了，金融系统，特别是银行，是个很复杂的对“人”管理的过程，求的是一个“稳”字。
这次“翻车”，暴露出的似乎就是以崔庆军为首的核心管理层，在内部风控、基层管理工作方面，还不够细致深入的问题。
毕竟就和狼来的故事一样，在接连经历几次大的内部变动后，底层员工，中层管理懈怠就成了难免的事了，更何况，连续三年，核心管理层都没那么稳定。
这样导致的结果就是近两年多次因为合规问题受罚，据天眼查APP显示，不完全统计，其历史行政处罚总金额达246.5万元。
具体来看，2024年7月，因项目贷款“三查”不到位；违规办理无真实交易背景银票业务，苏州银行泰州分行被国家金融监督管理总局泰州监管分局罚款80万元；
2024年8月，因数据治理违反审慎经营规则，苏州银行被国家金融监督管理总局江苏监管局罚款60万元。
在2023年，苏州银行被警告并被罚款122.2万元：提供与实际情况不符的统计报表；为预算单位开立专用存款账户未经人民银行核准；未按规定报送账户开立资料；未按规定收缴假币；占压财政存款或者资金；违反安全管理要求；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定开展客户风险等级划分工作；擅自代理消费者办理业务；未按要求使用格式条款。
可以看到，都是和本次的警告类似的合规方面的问题。
合规这事儿很繁琐，特别是和钱打交道的银行，需要的是磨耳朵式的不断宣导，流程上在前端的预防，考验的是基层管理，需要的是相对稳定。
千里之堤毁于蚁穴，特别是被警示的基金托管业务，涉及到投资人的血汗钱，往严重了讲，近些年私募跑路的案例也不少，苏州银行的托管规模和巨头相比虽然不大，但是也已经上百亿了。
所以，无论是对员工，还是对投资人来讲，合规都是生命线。
令人庆幸的是，本次监管点出的只是一些小问题，“塞翁失马，焉知非福”，也算是给苏州银行的中层们提了个醒，即使崔庆军和王强们哪天出现了新的变动，管理层再换，自己也要严守合规线。
毕竟饭碗是自己的，而且，从业绩上看中层们做的也是可圈可点的。
//利润向左，营收向右
这么说是因为只看营收和利润数据，近两年虽然频频更换管理层，但是苏州银行整体来看确实还挺好。
2024年，从业绩快报来看，苏州银行营收增长3.01%，利润增长11.10%，虽然相比于上一年度的17.41%，呈现下滑的趋势，但是也保持了低双位数的增长。
但是如果细细拆分来看，就不如看起来的那么光鲜了。
先看营收方面，相比2023年的0.88%有所回升，这与投资收益等其他非息收入的增加密不可分。
这块主要是因为在去年的九月份，股票市场回暖，明显提振了商业银行的投资收益和公允价值变动收益，同时也利好中收业务，外加净息差降幅收窄，使得行业的业绩增速进入反弹区间。
在苏州银行2024年前三季度的财报中，实现投资收益和公允价值变动收益17.88亿和4.6亿，同比增长了29.48%和190.11%，两项业务之和的收入占比也由2023年的17.12%增加至23.2%，由此也推动前三季度营收增长了1.1%。
与此同时，前三季度表现不佳的中收业务，也有回暖的迹象，外加投资收益的加持，使得全年营收增速回升至3.01%。
在利息收入方面，受累于贷款利率下行， 2024年前三季度，苏州银行的利息净收入已经下降了6.52%至59.76亿，也是自2020年以来首次负增长。
在贷款投放上，四季度贷款规模增长30.7亿元，较去年同期少增9.6亿元，全年贷款余额同比增长13.6%，较三季度下降0.5个百分点，贷款占比总资产环比下降0.7个百分点至48%。
在利率下调和贷款增速放缓的双重影响下，苏州银行2024年的净利润增速明显下降。
资产质量上，不良率稳中有降。2024年苏州银行不良贷款率0.83%，较三季度环比下降1bp，保持在较低水平。
拨备维度——环比小幅提高。四季度拨备覆盖率环比提升9.8个百分点至483.46%；拨贷比为4.01%，环比提高2bp，目前苏州银行也是全上市银行仅有的4 家“不良率低于1%、拨贷比超4%”的银行。
但是，虽然整体不错，零售不良贷款率却持续上升，不良率从2023年的1.02% 上升至 1.33%；个人经营贷款不良率半年内大幅上升0.76个百分点，从2023年的 1.51% 激增至 2.27%；消费贷款不良率也从2021年的1.00% 上升至 2024年的1.38%。
随着苏州银行零售业务不良率的升高，逾期贷款率也有抬头迹象。2024年上半年逾期贷款占全部贷款的比例为0.93%，较上年末上升了0.21%。
这也契合拨备覆盖率在2024年中期，相比2023年的522.77%下降 39.31个百分点至483.46%；2024年前三季度，信用减值损失同比下降50.9%，有没有一种可能性，利润的压力是由这方面缓解的，如果没有，可能会更糟糕一些？
虽然在核充方面，可转债强赎条件已经触发，估算后核充可以提升至10.5%，但也低于行业平均的10.86%。
所以虽然目前的业绩表现不错，对未来，其实并不乐观，因为省内的竞争形势还是比较严峻的。
当下苏州银行业务主要聚焦在省内，2024年上半年对苏州市本地的贷款投放接近6成，江苏省内其他地区占4成。
同省的江苏银行和南京银行，不仅深耕本地，在周边及全国其他地区也展现出了扩张能力。就比如2024年上半年江苏银行在长三角、京津冀等省外地区的贷款投放占比为13.98%，南京银行这一比例则在14.73%。
目前来看，坐落在江浙沪片经商的黄金土壤的苏州银行，虽然有得天独厚的自然禀赋，但是如果不能勤修内功，把核心管理层给稳定下来，市场难免会被巨头蚕食。
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