第141篇 公眾號 [保险百科全书]

买了保险的1万个人中，有九千人不知道“现金价值”是干嘛的。

来来来，我带你一步一步操作。

首先，找到你的保险合同，翻开前几页，就能看到【现金价值金额表】

然后看到【保单年度】这一栏，是指买了保险后的第几年。

比如我33岁买的这份终身重疾险，这个1就是代表我34岁的时候。

然后再看这个【现金价值】 这一栏

1对应的490，是指我34岁时积累的金额，5对应10020是指我38积累的金额；以此类推，大家都知道怎么看了吧。

这些现金价值的数字，每份合同都不一样；

根据不同产品、不同的年龄、不同性别等等因素，

通过公式计算得出来的

（保单的现金价值 =投保人已缴保费 -经营成本 -保险公司已经承担了的风险保费 +剩余保费所生利息）

比如我这份终身重疾险，我80岁的时候现金价值是，21.1万

而我儿子的终身重疾险，（2岁购买）90岁的是24.9万的现金价值

1.我的保险每年缴费7315，缴费30年，满期是7315*30=21.9万

2.在我80岁的时候，现金价值达到最高是21.1万

3.如果我此时退保，我只亏损了（21.9-21.1）八千，就白嫖了47年的（保障）安全感。

当然我是不会退，根据这张表《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》

计算得知·80岁男性患重疾的概率是30岁的54.5倍

·对于男性，80岁得重大疾病的概率是30岁的54.5倍（0.00545 / 0.0001 = 54.5）。

·对于女性，80岁得重大疾病的概率是30岁的23.6倍（0.00472 / 0.0002 = 23.6）。

再看下儿童的（我儿子的）合同，

1.他的现金价值在90岁时达到最高，有24.9万，

2.而他的满期保费也才2930*20=58600 5.8w，

3.如果此时退保，不但白嫖了88年的保障还让保险金翻了四倍。（净赚24.9-5.8=19万）

【重点来了！～～】

即便是保证续保20年的百万医疗险，也是没有现金价值的（目前来说）

现金价值的概念只存在于长期保险，短期保险都没有的，

【现金价值核心概念】

现金价值除了退保能一次性领取外，

还有保单贷款、减额缴清、转换年金、自动垫缴等等功能。

现金价值是属于投保人，也就是交保费哪个人，它是投保人的财产。

买长期保险一定要考虑好保单关系人的设计

例子：

只要是财产，就会矛盾

我有十几个客户，买保险的时候没做好规划，

家庭人员变动（离婚了）要分割保单，最后要打官司了。

所以做保单设计的时候，一定要听一下经纪人的思路的想法