最近，有很多小伙伴咨询雇主责任险，但是在市场上找了一大圈都没有找到合适的方案。于是业务员给推荐了团体意外险，只是碍于不清楚二者有什么区别，白白错过了很多优秀的团意险方案。

今天我们就从保障内容、理赔手续等方面，来全面了解下二者的区别。

因为无论是企业老板还是人力资源负责人，在挑选雇主险或者团体意外险时，除了会关注保障责任，理赔也是重点考虑因素。

雇主责任险属于财产保险中的责任险，而团体意外险属于人寿保险公司经营的人身类保险。

团体意外险保障的是员工遭受意外伤害的风险，不论是否在上班期间，和自己购买人身意外伤害保险区别不大。保障范围包括了意外伤害医疗，意外伤害身故、残疾和住院津贴。部分产品可以附加猝死责任或交通意外。

雇主责任险保障范围是员工在工作期间或从事与工作有关的事情时，因意外导致的死亡、伤残及医疗的费用，员工因工作关系患职业病以及因此产生的误工费用。部分保险公司的雇主责任保险产品可以扩展24小时意外伤害保障责任，类似拓展了意外伤害责任。

那关于团体意外险和雇主责任险，它们的猝死责任和的24小时意外伤害都有些差别，下面我们来详细了解下。

其实团意险认为“猝死”不符合“意外”定义，所以是排除在外的，但是为满足部分客户需求，常以附加险形式增加“猝死”保障。

而雇主责任险则与工伤保险保持一致，如果是工伤就可以理赔。

如果公司没有为员工缴纳社会保险，但是为员工同时配置一份雇主责任险和一份团体意外险，员工在工作岗位因突发疾病猝死，二者如何理赔？

这里插个题外话——团体意外险和雇主责任险可以同时购买和同时理赔吗？

<< 答案是：可以的！ >>

因为雇主责任险和意外险的保障对象、保障范围、法律后果、赔偿方式等存在许多不同之处。

但在医疗费用报销方面，两种保险是不能重复理赔的，以实际花费金额为准。如果团体意外险理赔了一部分医疗费用，还有部分医疗费用没有报销，则剩余的医疗费可通过雇主责任险获得相应的赔付；反之亦然！

但是切记不可重复理赔——重复理赔涉嫌骗保！！！属于刑事违法行为！！！

此外，对于意外导致死亡或者伤残的，雇主责任险和意外险可叠加赔偿，按照这两种保险合同约定的赔偿标准来进行赔偿，当然，前提是雇主有损失。

首先我们要看团意险的附加猝死条款里，是否将既往症和并发症除外。如果不承保既往症，且员工猝死是由疾病所致，团体意外险就不承担赔偿责任。

但雇主险不同，一般情况下雇主险合同约定，雇员在受雇过程中发生工伤或视同工伤，依法由雇主承担的经济责任由保险公司理赔，同时保险条款没有对“猝死”做除外责任。如果员工被认定为工伤，无论是否为疾病所致，雇主责任险都需要赔偿。

前面我们说了，团体意外险保障的是员工遭受意外伤害的风险，不论是否在上班期间还是在下班休息的时候，所以它天然就是保障员工24小时生活和工作，应对相关意外风险。

但雇主责任险的24小时是要加费扩展的，而且扩展的内容不同产品也有不同。

有些老板说，我买了雇主责任险，但是员工下班后发生的非工伤意外我也想保。这种情况下就要注意辨别真假24小时。我们来看两个不同条款的区别：

<< 产品A >>

兹经合同双方同意，本保险单的承保时间范围扩展至保险期间内全天24小时，被保险人所投保的雇员在保险期间内，从事本保险单明细表所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而死亡或伤残(或自意外伤害发生后180天之内因同一原因直接导致的死亡或伤残)，保险人根据保险合同主险条款的约定进行赔偿。

<< 产品B >>

被保险人所投保的雇员在保险期间内全天24 小时，而不论是否在工作期间，因遭受意外事故而死亡、伤残(或自意外伤害发生后 180 天之内因同一原因直接导致 的死亡或伤残)或发生医疗费用，保险人根据本保险合同主险条款的约定进行赔偿

同样是扩展了24小时，产品A限制要求需要是工作原因发生的意外；而产品B不限制是否工作时间工作原因，真真正正保障了员工的非工伤意外。

偷偷说句：很多时候单位其实更倾向购买雇主。即使拓展了24小时员工在生活中的意外，实际操作中的理赔困难也比团体意外险大，后面会提及到理赔的不同。

团体意外险的保险受益人可以指定和被保险人（也就是员工）有利害关系的第三人。

如果在投保的时候，被保险人（员工）指定了受益人，员工在保险事故中发生伤残的，伤残赔偿金赔付给员工；如果员工因意外事故去世的，保单上指定的受益人是唯一保险受益人；保单上没有指定受益人的，则由民法典规定的法定继承人为保险受益人，身故保险金按照法定继承的方式由法定继承人领取。

雇主责任险的，天然没有受益人；如果非要说有受益人，也只能是雇主。

雇主责任保险，本质上是替企业主转移用工风险的。也就是说，如果员工在工作期间发生工伤事故，需要企业承担赔偿责任的情况下，雇主责任保险开始启动保险责任；但是通常需要企业与员工达成工伤赔付协议。对应的员工没有发生工伤事故或者未向企业进行索赔，企业没有产生相应的经济赔偿责任的情况，保险公司不会进行赔偿。如果附加了“真”24小时意外伤害保险责任，且发生相应保险事故的，则按照团体意外保险的赔付方式进行赔付。

另：如果发生工伤事故，企业主怠于履行赔偿责任的，员工在清楚企业投保了团体雇主责任保险的情况，可以直接向保险公司申请赔付——但是需要准备的资料较多，手续较为繁琐！

雇主责任险的理赔款是支付给企业的，由企业按照规定依法履行工伤赔付责任后，保险公司依法、依约向企业进行赔付；

团体意外险的理赔款是支付给员工的，从法律角度来说，这笔钱并不能算作是企业赔偿给员工的。

但在实际操作中，当员工发生意外事故后，鉴于保险金的赔付往往需要一定的流程和时间才能完成，用人单位一般会向员工支付相应赔款，再由用人单位受领保险公司的赔款。因此，员工在获得单位的理赔后，写一份授权书，保险公司就可以赔款给单位了。

我国《保险法》第二十六条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年。”

即在2年内如果没有申请理赔，那么这项权利就会自动失效，保险公司就会默认被保险人和受益人自动放弃。

最佳报案时间通常保单会要求12小时~48小时内报案，以便于保险公司开展理赔调查。

如果超过了48小时，依旧可以报案，虽不能作为保险公司拒赔的理由，但因此造成的损失不能确定的情况，保险公司是有权拒赔的。因此，最好的是第一时间报案，向保司申请理赔。

以上无论是雇主还是团意都需要注意的理赔时效哦。

一般来说雇主责任险的赔付范围包括：死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费用、误工费用、经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用。

1、发生事故后，一定要记得拍照保留第一现场照片

多角度拍照事故现场，有视频监控的及时下载保存录像（照片最好带日期、位置水印）。有部分保司会要求，拍医院救治照片，其中包含伤者持身份证照片。

2、交通事故

如果不是单车事故，需要出具交通事故认定书，一定要提供清晰复印件。

对方不是机动车的（电瓶车、自行车等），提供交通事故调解书复印件，需要明确对方赔偿的项目及金额。

对方是机动车的（私家车、出租车、公交车、货车、摩托车等），提供对方保险公司（车险以及交强险）赔付结算单复印件，需要明确赔偿项目及金额。

3、工作中猝死事故

事故发生当时的监控视频，一定要转存或者翻拍，工伤认定书复印件，事故发生后一定要第一时间通知保险公司，其他资料参考死亡赔偿金准备。

1、员工或者公司有工伤保险或其他保险是否可以理赔？

可以理赔，建议先行向工伤保险或其他保险索赔。等其他保险报销后再看最终是不是还有费用可以理赔。

2、 误工费只要医院开的病假单都认可吗?

不是，保险公司针对误工费的赔偿，会就伤情的合理建休天数给予综合评定。对干明显高出合理范围的天数保险公司不予赔付，另外，一般也会约定免赔天数，单次最长和全年最长的赔付天数。

3、如果员工不认可保险公司核定的天数怎么办?

员工若对干保险公司核定天数不认可的，可以前往保险公司指定的同司法鉴定机构进行三期鉴定（误工期限、护理期限、营养期限的简称），保险公司认可司法鉴定机构出具的休息期鉴定意见。鉴定费保险公司不负责赔偿。

4、公司有一部分员工是退休返聘、一部分是实习生，这种工伤保险不给予认定工伤及鉴定伤残，那公司到哪里去进行伤残鉴定？

针对这类员工，在事先征得保险公司同意的前提下，可以前往保险公司指定的司法鉴定机构根据《人体损伤致残程度分级》的标准进行伤残鉴定。

5、雇主险的有效理赔周期是几年，涉及伤情严重的，治疗时间超两年如何处理?

雇主责任险索赔时效为自事故发生之日起2年。若涉及伤情严重，本身治疗存在长期连续性，或者员工与企业在仲裁或者诉讼阶段的确实无法申请理赔的，可以向保险公司出具书面延期申请。

6、员工和公司发生诉讼纠纷、保险公司是否可以代为安排律师出庭?

律师费怎么计算？

发生员工起诉单位的情况时，需第一时间联系保险公司，保险公司会安排律师代为出庭。相应的律师费会由保险公司与律所协商，被保险人先行垫付律师费后，待结案时不论是否胜诉保险公司均承担由此次事故产生的律师费、诉讼费。但是本身不属于保险责任的案件保险公司不负责支付律师费或诉讼费等法律费用。

简单来讲，是指以公司名义为员工购买的人身意外险，跟自己个人投保的意外险差不多，但一般没有个人意外险保障全面。一般作为员工的福利保障。

需要的理赔资料也比较简单。

可以。工伤保险和团体意外险是不同性质的保险。如果发生工伤事故，无论单位买没买工伤保险，员工都有权向单位索要工伤赔付。如果单位没给员工购买工伤保险，全部赔偿由用人单位自身承担。如果有购买工伤保险，由用人单位和工伤保险基金共同承担的费用。

最后建议企业单位在购买适合保额的雇主责任险之余，再备一份团体意外险，这样不仅可以很好的解决雇主险的赔付差额问题，也能在员工出现意外后，通过团意险快速赔付给员工。