2023年江苏某建筑工地上，工人王某在18层高空作业时安全绳突然断裂，全身17处骨折，治疗费用高达83万元。
当家属向保险公司索赔时，却被告知因投保时职业类别虚报（高空作业报为普通工人），保险公司依据《保险法》第十六条直接拒赔。
这场本可通过合理投保规避的风险，最终让企业面临倾家荡产的赔偿危机。
类似案例触目惊心：2024年浙江某物流公司司机任某，在投保时被归类为"办公室文员"，却在执行塔吊安装任务时坠亡。
尽管企业辩称"偶尔参与高空作业"，但法院依据考勤记录和劳动合同中的职责描述，判决企业全额承担210万元赔偿。
透视"高职低投"：保险欺诈的隐形陷阱1、职业风险分类的精密设计职业类别越高，保险公司需要承担的理赔风险也越高。
职业类别与保费费率挂钩，保险公司把常见职业按照危险程度划分为1~6类。
1类 ：文职人员（风险系数0.1%）
4类 ：机械操作工（风险系数8.7%）
6类 ：高空作业人员（风险系数32.1%）
保费差异显著：以雇主责任险为例，10人规模企业投保，1类职业年保费约3000元，6类职业则需2.1万元，价差达7倍。
正是这种悬殊的保费差异，让部分企业铤而走险。
2、企业铤而走险的三大动因成本控制压力：某物流公司测算显示，虚报职业类别可使年保费降低6.8万元侥幸心理作祟：调查显示73%企业主认为"事故不会发生在自己身上"
信息不对称：42%企业不了解职业分类标准，误将特种作业归入普通工种
3、行业高风险领域全景扫描建筑行业：72%事故涉及高空作业，平均单次赔偿超150万元
物流运输：5类职业按3类投保成潜规则，危化品运输事故拒赔率高达89%
制造加工：冲压工（4类）虚报为质检员（2类），导致企业面临120万元赔偿
法律早已为"高职低投"行为划下红线。
《保险法》第十六条明确规定：投保人故意隐瞒职业风险，保险公司可解除合同且不承担赔偿责任。
2024年浙江某法院判决显示，企业需自证已履行告知义务，否则承担败诉风险。
银保监会专项治理数据据数据显示，2025年第一季度已通报12起"高职低投"拒赔典型案例，平均赔付金额达89万元。司法实践中，法院对格式条款效力认定、职业变更通知义务、证据链完整性等关键环节的严格审查，让企业任何试图规避责任的行为都无所遁形。
某五金厂冲压工断指案中，企业因虚报职业类别被判全额赔偿60万元；2024年因职业不实导致的拒赔案件同比上升27%，单笔最高赔偿金额达380万元。
这些数字背后，是无数企业用巨额赔偿换来的惨痛教训。当您为省下保费而沾沾自喜时，请记住：明天那通拒赔电话，可能就是压垮企业的最后一根稻草。
保险的本质是风险转移机制，唯有诚信投保、科学规划，才能真正筑牢企业的风险防火墙。
所以，投保团险时，选对职业真的非常关键，多少人因为职业问题遭拒赔，往往是因为以下三种原因：
1、职业超出承保范围，投保前一定要核实好产品的承保范围。明确拒保的不要强求
2、职业不符，存在高职低投的情况，如五六类职业，按三四类职业投保，以为省钱了，实则大意了。
3、转岗换岗不做保全，不同岗位的风险和概率不同，尤其是低职业转高职业岗位，切记要做好保全。
来源：保市
