借了不用还吗？

朋友是做信贷的，在业务一线工作十余年，见证过太多客户将消费贷玩出花式操作。

十个里有九个都不是消费的。53%的钱在填其他贷款的窟窿；21%跑境外搞加密币和网赌，去年通过消费贷流入币圈超800亿，占全年加密货币现货交易量的1.2%；14%冲进股市基金；真正老老实实买包买表的，连8%都凑不齐。

可就是这8%消费人群是系统标的高危群体。

风控圈有句名言：现在要重点盯防两类人：真买冰箱彩电的，和假装买冰箱彩电的。

最近新政把消费贷额度提到50万，期限拉到七年，这水放得银行都心慌。

30-50万的消费支出，如果是柴米油盐够一个家庭生活8-10年了，想将这笔钱快速消费完，只能是房、车、奢侈品、旅游、高端会所等场景。这部分有消费意愿的的逾期风险反而最高。

作为高端群体，这些早就有了，如果普通人用作这些消费，你说是银行更害怕，还是消费者更害怕？

这种借款逻辑本质和这种真实消费场景存在悖论，非生产性支出，缺乏稳定现金流支撑的还款能力，到期后往往面临现金收入不稳定。

去年年消费金融公司挂牌转让不良贷款规模达477.97亿元，同比增长超120%。

财富一般偏好资本性收益，而非劳动性收益：资金违规流向投资领域反而形成一种风险对冲机制。

为什么呢？他们懂理财，有渠道，资金链不能断，银行的其它网贷利息相比，基本是无风险套利。

前些天碰到个典型例子，有个哥们套300万买学区房，赶上房价跳水直接摆烂，现在还在打官司扯皮呢。

银行心里清楚得很，买房风险和提前还房贷风险，孰轻孰重还是分得的。

降低放款门槛，提升额度，降低利率，就是为了让你借新还旧，就怕你想不开直接躺平，在银行那就真成死账了。

不过银行其实也睁只眼闭只眼。上面赌资金能进股市，进楼市，银行赚利息，消费者赚差价，国家赚税收，共赢了。

你说要真去消费怎么办？那就是国家赢，银行输，银行根本不想背这个锅，在大数据面前你就是个透明人。

数据也不会骗人，本科以上学历的违规客户逾期率，比低学历合规客户低47个百分点，毕竟收入渠道差距太大了。

现在最头疼的是共债风险，三四线城市好些人同时在七八家银行借钱，债务雪球越滚越大。

有个客户上月刚被系统标记，名下贷款金额都超他五年工资总和了。

要搁以前就装不知道，毕竟行情好，大家都有稳定工资，如今坏债太多了，现在监管要求发现违规必须提前收贷，前两天刚催收了100万的单子，客户现在天天堵行长办公室哭惨。

普通人忠告

普通老百姓还是别碰了，如果实在无聊，真要用了消费贷，记住要是被银行找上门，立马认怂配合整改。

上个月有个客户被查到时，手机里还留着和经纪的聊天记录，这不是给银行递刀么？

除非你是公务员或者国企铁饭碗，那些吹得天花乱坠的低息贷款看看就好。

系统里标记的优质客户，十个有九个是吃财政饭的，普通人硬凑上去申请，就算批下来也扛不住风险。

真有急用不如找亲戚拆借，起码不会因为晚还两天利息就毁征信。你有逾期吗？

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